Je pensioen opbouwen als zelfstandige: 6 redenen om het niet uit te stellen

03 januari 2018 door Karel Goyvaerts

je-pensioen-als-zelfstandige-5-redenen.jpegVroeger diende je als zelfstandige zelf je boontjes te doppen. Ook na je pensioen. Maar tegenwoordig wordt de kloof met loontrekkenden steeds kleiner. Zo is het minimumpensioen voor zelfstandigen tegenwoordig volledig gelijkgeschakeld met dat van werknemers. Goed nieuws voor wie nu begint met ondernemen ... maar toch leg je ook als starter best zo snel mogelijk een extra spaarpotje aan voor later. En wel om deze 6 redenen.

Sinds begin 2018 bedraagt het minimale alleenstaandenpensioen 1.220,86 euro, het overlevingspensioen 1.204,55 euro voor een volledige loopbaan. Toch zal elke doorwinterde ondernemer je weten te vertellen dat extra pensioensparen simpelweg een must is. Als zelfstandige doe je dit via een zogenoemd Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen, of kortweg VAPZ.

1. Een spaarrekening die wél opbrengt

Die eerste jaren als ondernemer spaar je wellicht geen gigantische sommen. En toch. Misschien zet je nu en dan wel iets opzij op een rekening. Maar we weten allemaal hoeveel dat opbrengt. Dan spaar je beter slim: de VAPZ als alternatieve spaarrekening met hogere rente. Want waar krijg je nog 0,80%, én een jaarlijkse winstdeelname?

Trouwens, dankzij de fiscale aftrek (zie reden 3) levert elke 10 euro die je stort in de praktijk 20 euro op. Vrij vertaald: 100% rente per jaar. Dat maakt van pensioensparen de verstandigste investering ooit.

2. Wettelijk is het geen vetpot

Hoewel er steeds meer stappen in de goede richting worden gezet, hinkt de realiteit nog achterop. Het gemiddelde zelfstandigenpensioen bedraagt amper 860 euro. Dat komt vooral omdat niet iedereen een volledige loopbaan van 45 jaren uitoefent. Je pensioen wordt immers pro rata berekend: werk je bijvoorbeeld 30 jaar (= 2/3 van een volledige loopbaan) dan krijg je 2/3 van een minimumpensioen.

Maar zelfs al ben je de volledige 45 jaar aan de slag: dan nog volstaat het wettelijk pensioen meestal niet om een bepaalde levensstandaard aan te houden. 

3. Fiscaal enorm voordelig

Hier hebben zelfstandigen een stevig voetje voor op werknemers. Die laatsten kunnen enkel 30% van hun gestorte pensioenspaarbedrag in hun belastingen inbrengen. Een VAPZ is fiscaal véél interessanter, want maar liefst 100% aftrekbaar. Gevolg? De premie wordt afgetrokken van de hoogste inkomstenschijf waartegen je belast wordt – in de praktijk meestal 50%. Je krijgt dus de helft van je spaarbedrag terug.

4. Je bespaart op je sociale bijdrage

Omdat je premie een aftrekbare kost is (zie hierboven), daalt ook je netto belastbaar inkomen. En daarop worden je sociale bijdragen berekend. Daardoor dalen ook je sociale bijdragen! Zo betaal je - als je veel spaart (zie volgende tip) - tot 20% minder bijdragen.

5. Je kiest zelf: bescheiden of erg veel sparen

Opnieuw een voordeel tegenover werknemers. Zij mogen jaarlijks 960 euro op hun pensioenspaarrekening storten. Dat kan jij als zelfstandige ook, maar daarbovenop kan je via een standaard VAPZ tot 8,17% van je netto beroepsinkomen storten. Hoeveel je wil (en kan) investeren, kies je echter zelf. Als starter kan je bijvoorbeeld heel bescheiden beginnen. En elk jaar het bedrag opnieuw bekijken.

6. Extra flexibiliteit, voor extra voordelen

In de plaats van een ‘gewoon’ VAPZ, kan je ook opteren voor de ‘sociale’ variant. Dat is eigenlijk pensioensparen en een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid in één pakket. Daarin kan je tot 9,40% van je netto belastbaar beroepsinkomen storten (tot maximum 3.666,85 euro), waardoor je fiscaal voordeel nog groter is dan bij een gewoon VAPZ.

Heb je een vennootschap, dan kan je zelfs nog meer sparen. Via een Individuele pensioentoezegging (IPT), bijvoorbeeld. De IPT-premies worden volledig door je vennootschap betaald én zijn aftrekbaar als beroepskost.

Karel Goyvaerts

Geschreven door Karel Goyvaerts

Karel Goyvaerts werkt al meer dan 10 jaar als accountmanager bij Xerius. Met zijn uitgesproken kennis over opstartformaliteiten, sociale bijdragen, verzekeringen en pensioenopbouw, ondersteunt hij dagelijks starters en gevestigde ondernemers.

Pensioensparen als zelfstandige

Ontvang wekelijks een blogupdate

Reageer op dit artikel


Dit artikel gebruiken op je eigen website? Lees hier de voorwaarden.

Een goed idee voor een blogartikel? Laat het ons weten via communicatie@xerius.be of meld je aan als guestblogger