Pourquoi un Revenu garanti est-il une bonne idée ?

C'est très simple. Parce que vous vous protégez vous-même contre un coup dur qui peut vous arriver en tant qu'indépendant, chef d'entreprise ou profession libérale : une perte de revenu due à une incapacité de travail. Si vous ne pouvez pas travailler en raison d'une maladie ou d'un accident, vos revenus disparaissent. Alors que vous devez continuer à payer vos frais fixes et les dépenses du ménage.

Il est fort probable que cela vous arrive aussi. Selon le journal De Tijd, une étude de l'INAMI démontre qu'à peu près un Belge sur deux se retrouve une fois ou l'autre pendant plus d'un mois en incapacité de travail. La faute incombe le plus souvent à des troubles musculaires et de la colonne, des problèmes psychiques et des maladies cardiovasculaires. Vous courez des risques même en effectuant un travail de bureau.

Si cela vous arrive, l'assurance Revenu garanti vous procure une sécurité, pour vous et votre famille. Vous recevez chaque mois un montant supplémentaire, en plus de l'allocation de votre mutualité. Et pendant cette période, Xerius rembourse les primes que vous versez pour votre assurance Revenu garanti.

Comment fonctionne votre assurance Revenu garanti ?

Comme son nom l'indique, l'assurance Revenu garanti protège vos revenus en tant qu'indépendant si vous ne pouvez pas travailler en cas de maladie ou après un accident. Vous recevez alors chaque mois un revenu de remplacement, en plus de l'allocation éventuelle de votre mutualité.

Devez-vous remplir certaines conditions ?

En effet. Ainsi, vous devez être domicilié en Belgique et vous devez avoir moins de 55 printemps.

À quel point êtes-vous bien protégé avec un revenu garanti ?

Pour le dire sans détours : de manière extrêmement rassurante. La couverture vaut 24 heures par jour, 365 jours par an, pour les maladies physiques et mentales, et pour les accidents. De plus, vous bénéficiez chez Xerius d'une garantie invalidité étendue, qui vous protège en cas d'incapacité de travail tant physiologique qu'économique. Vous ne pouvez pas travailler en raison d'une maladie ou d'un accident ? Les deux critères obtiennent un pourcentage. Vous recevez une allocation sur la base de la hauteur des deux chiffres.

Quelle est la différence entre une incapacité de travail physiologique et économique ?

Physiologique signifie corporel : vous ne pouvez pas travailler à cause d'un problème physique. L'incapacité de travail économique a trait aux conséquences de cette incapacité de travail physiologique pour vos revenus. 

Quels risques sont couverts par votre assurance Revenu garanti ?

• Vous êtes malade ou victime d'un accident et un médecin détermine que vous êtes en incapacité de travail. Cette incapacité de travail peut être :
  • Totale ou partielle (à partir de 25 %). Vous ne recevrez une allocation que si vous êtes en incapacité de travail au moins à 67 % au début de votre incapacité de travail. Dans ce cas, il s'agit d'une allocation complète. Si vous vous rétablissez par la suite et que vous êtes en incapacité de travail entre 25 et 67 %, vous recevrez une allocation partielle qui correspond au pourcentage d'incapacité de travail. Votre allocation cesse si vous êtes en incapacité de travail à moins de 25 %.
  • Temporaire ou permanente.
• Pendant la période d'incapacité de travail et après la période de carence, la couverture se compose de ce qui suit :
  • une rente mensuelle ;
  • le remboursement de la prime d'assurance payée.

Quels sont les risques non couverts par votre assurance Revenu garanti ?

• Une incapacité de travail de moins de 25 %.
• Une incapacité de travail physiologique sans incapacité économique. En d'autres termes : vous subissez des dommages physiques, mais vous pouvez continuer à exercer votre profession.
• Risques exclus tels que chirurgie plastique, ivresse, tentative de suicide et troubles préexistants.
• Maladie ou accident résultant de :
• la pratique d'un sport professionnel ;
• certaines activités sportives récréatives réputées dangereuses, telles que le deltaplane, le parachutisme, les courses de voitures, et d'autres activités, comme la descente dans les mines, la taille de grands arbres... sauf disposition contraire dans les conditions particulières ;
• une grossesse normale.
• Les troubles mentaux sont couverts par des conditions spécifiques. Veuillez vous référer à la fiche IPID. 

Cas limite : vous pouvez travailler, mais vous avez une maladie pouvant entraîner une incapacité de travail ? Le cas échéant, la balle est dans le camp de notre conseiller médical. Il base sa décision sur un questionnaire spécifique.

Quelles options pouvez-vous personnaliser ?

Vous pouvez comparer votre assurance Revenu garanti à une pizza, dont le fond se compose de la garantie invalidité étendue. Vous choisissez vous-même ce que vous rajoutez : la garantie, l'allocation, le délai de carence, la durée et le type de rente.

Vous trouvez qu'il est difficile de trancher ? C'est parfaitement compréhensible. C'est pourquoi nos experts vous donnent volontiers un coup de main. Contactez-les pour plus d'informations et ils vous concocteront une pizza parfaitement adaptée à vos besoins.

Votre garantie : pour quoi voulez-vous vous assurer ?

Si vous optez pour une protection en cas de maladie et d'accident, vous pouvez dormir sur vos deux oreilles : vous bénéficiez de la protection la plus étendue. Avez-vous déjà une assurance accidents ailleurs ? Une option consiste alors à prendre seulement une garantie maladie. Vous êtes passionné par un hobby qui implique un peu plus de risques, comme la plongée, la voile ou la moto ? Vous pouvez l'inclure dans votre police.

Votre allocation : combien voulez-vous recevoir si vous ne pouvez plus travailler ?

Vos revenus nets forment une bonne base de départ. Vous pouvez assurer jusqu'à 80 % de ce montant.

Votre délai de risque propre : dans quel délai voulez-vous recevoir une allocation ?

C'est déjà possible après 1 mois d'incapacité de travail. Si vous possédez des réserves propres, vous pouvez également opter pour une allocation après 2, 3, 6 ou même 12 mois. Plus ce délai de risque propre est long, plus votre assurance devient avantageuse.

Vous pouvez également opter pour une « franchise anglaise ». Dès que vous êtes hors circuit depuis plus d'un mois, vous recevez rétroactivement une allocation, à partir du premier jour de votre incapacité de travail. Le délai de risque propre est ainsi entièrement éliminé, de sorte que vous ne vous retrouvez aucun jour sans revenu.

Votre durée : pendant combien de temps avez-vous besoin de l'assurance ?

Une assurance Revenu garanti dure généralement jusqu'à votre 65e anniversaire. Mais vous pouvez aussi opter pour 60 ou 55. Elle est alors évidemment un peu plus avantageuse, mais vous courez le risque de ne pas être assuré lorsque le risque d'incapacité de travail est le plus élevé.

Votre type de rente : adaptez encore mieux votre allocation à votre situation.

• Option 1 : rente constante
  Avec cette option, le montant que vous avez choisi est fixe, tout comme la prime que vous payez et l'allocation que vous recevez. Vous savez donc toujours où vous en êtes. Il s'agit aussi de l'option la plus avantageuse.
  
  Par exemple : Les 12 000 euros d'allocation au début du contrat restent 12 000 euros d'allocation à la fin du contrat.
• Option 2 : rente croissante
  À cause de l'inflation, la vie est plus chère, et ce type de rente en tient compte. Tant qu'il ne se passe rien, votre allocation reste la même. En cas d'incapacité de travail, votre allocation augmente chaque année de 1, 2 ou 3 % (au choix). Pour cette formule, vous payez une prime un peu plus élevée.
  
  Par exemple : vous optez pour une allocation de 12 000 euros. Celle-ci reste de 12 000 euros tant que vous n'êtes pas en incapacité de travail. Si vous vous retrouvez en incapacité de travail, vous pouvez faire grimper l'allocation de 1 % la première année, pour atteindre 12 120 euros. L'année suivante, il y aura de nouveau 1 % en plus par rapport au montant initial, donc 12 240 euros. Et ainsi de suite.
• Option 3 : rente croissante idéale
  Cette option ne tient pas seulement compte de l'inflation, mais également d'un revenu croissant. Afin de compenser cet accroissement de la prospérité en cas d'incapacité de travail, votre allocation augmente chaque année de 1 %, 2 % ou 3 %, même si vous n'êtes pas malade. La prime augmente évidemment aussi dans le même temps.
  
  Par exemple : vous optez pour la rente croissante idéale de 2 % ? Le cas échéant, votre allocation augmente automatiquement de 12 000 euros à 12 240 euros pour l'année prochaine, et à 12 480 euros pour l'année suivante. Et ainsi de suite.

Qu'en est-il de votre avantage fiscal ?

Avez-vous une société ? Le cas échéant, il est souvent intéressant de faire payer la prime par votre entreprise. En tant que chef d'entreprise, vous optez généralement pour les frais forfaitaires dans l'impôt des personnes physiques, de sorte que vous ne pouvez pas déduire séparément la prime du Revenu garanti. En revanche, l'entreprise peut introduire la prime dans l'impôt des sociétés, sans qu'elle ne se transforme en un avantage privé imposable. Vous pouvez également introduire la taxe sur la prime levée par le fisc – 9,25 % sur chaque prime – dans l'impôt des sociétés.

Vous êtes indépendant sans société ? Le cas échéant, vous pouvez déduire les primes pour votre assurance et la taxe sur la prime en tant que frais professionnels réels dans l'impôt des personnes physiques. Vous jouissez alors d'un avantage fiscal au taux marginal.

Comme son nom l'indique, le revenu de remplacement est un revenu. Vous le déclarez donc comme revenu de remplacement ou revenu professionnel dans l'impôt des personnes physiques. Il va de soi que Xerius vous remet les attestations fiscales appropriées pour tout.

Le chemin le plus rapide vers votre Revenu garanti

De plus amples informations ? Une offre sur mesure ? Remplissez le formulaire ci-dessous, et nous nous en occupons. Si vous acceptez notre proposition, nous démarrons votre police personnelle.

Cela s'accompagne parfois d'un peu de paperasse. Il suffit toutefois de remplir un questionnaire si vous

• avez moins de 46 ans, et si vous voulez un revenu garanti inférieur à 25 000 euros par an ;
• avez 46 ans ou plus, et si vous souhaitez moins de 15 000 euros par an de revenu garanti.

Vous voulez assurer un montant supérieur ? Xerius peut alors demander – à nos frais évidemment – un examen médical. Découvrez de plus amples informations ici.

Une fois cette paperasse terminée, vous recevez votre police avec une proposition de protection et une demande de paiement. La protection commence dès que nous avons reçu votre premier paiement.