Meer pensioen als zelfstandige: welke opties leveren jou het meeste op?

Het pensioen van een zelfstandige bedraagt gemiddeld een kwart van zijn inkomen. Het is dus een slim idee om dat bedrag zelf nog aan te dikken. Xerius vertelt jou welke oplossingen in jouw situatie het meeste opleveren.


Neem je pensioenlot in eigen handen

Bij het uitdelen van het pensioen sta je als zelfstandige achteraan in de rij. Een ambtenaar krijgt na zijn loopbaan gemiddeld 2.600 euro per maand. Een werknemer vangt zo’n 1.200 euro. En jij mag je als zelfstandige tevreden stellen met doorsnee 860 euro.


Moraal van het verhaal: blijf niet bij de pakken zitten en neem je pensioenlot in eigen handen. Daartoe heb je verschillende mogelijkheden. De pensioenadviseurs van Xerius adviseren jou graag bij de juiste keuze.






Kies je weg naar meer pensioen

Je pensioen aanvullen kan op verschillende manieren. De volgende oplossingen werden speciaal ontwikkeld voor zelfstandigen zoals jij. En dat merk je, want je vangt in één klap drie dikke vissen: je bouwt aan een hoger pensioen, je betaalt minder belastingen en je verlaagt je sociale bijdragen.




Jouw hoeksteen voor een hoger pensioen: VAPZ

Wie wil bouwen, moet eerst het fundament leggen. Voor je pensioen is dat het aanvullend pensioen voor zelfstandigen, kortweg VAPZ. Zoals de naam al doet vermoeden, is deze formule speciaal geknipt op maat van de zelfstandige. Elk jaar stort je een bedrag in je pensioenspaarpot. Bij je welverdiende opruststelling krijg je de totale som uitbetaald.



Wat maakt deze formule zo interessant voor jou? Je premies zijn 100% fiscaal aftrekbaar, waardoor je minder belastingen betaalt. Ook je sociale bijdragen verminderen, zodat je totale besparing zelfs kan oplopen tot 64%.


Met andere woorden: de fiscus betaalt 2/3 van je pensioenkapitaal. Geen enkel ander product biedt zo’n aantrekkelijk fiscaal voordeel.

Meer info over je VAPZ

Bovendien – en dat is echt uniek in België – kan je bij Xerius heel eigen klemtonen leggen in je VAPZ:

  • wil je puur focussen op pensioenopbouw? Dan is er Xerius Relax4Pension.

  • wil je een aanvullende bescherming bij arbeidsongeschiktheid? Kies voor Xerius Relax4More.

  • vind je een complete bescherming bij arbeidsongeschiktheid cruciaal? Dan ben je met Xerius Relax4Life verzekerd van een volwaardig vervangingsinkomen.

Als je nog hoger wil bouwen: IPT en POZ

Een VAPZ brengt jouw pensioen op het niveau van een werknemer. Voeg daar een IPT of POZ aan toe, en je bouwt even hoog als een werknemer met een groepsverzekering. Bovendien geniet je optimaal van alle fiscale voordelen, wat deze optie extra aantrekkelijk maakt. 







Individuele Pensioentoezegging (IPT)

Ben je bedrijfsleider in een vennootschap? Dan is het een goed idee om je persoonlijke VAPZ aan te vullen met een IPT. Je vennootschap betaalt de premies – en trekt deze dan ook af in de vennootschapsbelasting. Ook hier leg je de klemtoon die je belangrijk vindt. Want je vult je pensioenopbouw naar keuze aan met een bescherming tegen inkomensverlies of tegen overlijden.

Meer info over IPT


Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ)

Heb je geen vennootschap, maar ben je een eenmanszaak of vrij beroep? Vul dan je persoonlijke VAPZ aan met een POZ, een gloednieuwe formule die nog volop verder geoptimaliseerd wordt. De premies leveren je een belastingvermindering van 30% op. En dat is altijd mooi meegenomen.

Meer info over POZ

Studiejaren afkopen als zelfstandige: doen of laten?

Er vloeiden al emmers inkt over de nieuwe regeling voor de afkoop van studiejaren, ingevoerd sinds 1 december 2017. Experts struikelden over elkaar om de voor- en nadelen uit te leggen. Maar kan jij de juiste knoop doorhakken op basis van algemene informatie?


Dat lukt jou wel met het advies van de Xerius pensioenexperts. Zij nemen jouw persoonlijke situatie onder de loep, wegen kosten en baten af en geven jou dan een pasklaar advies. Hieronder vind je alvast een eerste richtingaanwijzer.

Pensioensimulatie online aanvragen

Het oude systeem of de nieuwe regeling: wat kies je?

Heel eenvoudig:

  • was je na je studies eerst loontrekkende? Kies dan voor de nieuwe regeling.
  • werd je na je studies meteen zelfstandige? Dan kan je opteren voor beide regelingen. Hieronder zie je waarin beide systemen van elkaar verschillen, en wat de beste keuze voor je is.



Oude regeling

Het belang van je 20ste verjaardag

Je kan enkel de studiejaren afkopen vanaf het jaar waarin je 20 kaarsjes uitblies.

Welke studieperiodes tellen mee?

Al jouw jaren in het dagonderwijs tellen mee, dus ook bisjaren. Je hoefde het diploma niet te halen. Je kan ook meerdere diploma’s afkopen. De afkoopbijdrage is niet deelbaar: je koopt dus alle jaren af of geen enkel jaar.

Wanneer en hoe dien je de aanvraag in?

Dat kan op elk moment in je loopbaan, zelfs nadat je al op pensioen bent. Het volstaat om een brief of e-mail naar Xerius te sturen. Voeg de nodige bewijsstukken toe, zoals je diploma’s of een certificaat, en wij brengen alles voor jou in orde.


Ben je aangesloten bij Xerius in bijberoep? Dien je aanvraag dan niet in via Xerius, maar via het pensioenstelsel van je hoofdberoep als werknemer. De Federale Pensioendienst (FPD) behandelt dan je dossier. Dat is ook het geval wanneer je laatste beroep in loondienst was.

Hoeveel betaal je en wanneer?

De afkoopbijdrage hangt sterk af van de periode waarin je studeerde. Eenmaal het RSVZ de aanvraag om afkoop heeft goedgekeurd, moet je binnen de 30 dagen betalen.

Hoeveel pensioen krijg je voor de afkoop?

Het bedrag hangt, net als de afkoopbijdrage, sterk af van de periode waarin je studeerde. 

Opgelet: afgekochte studiejaren tellen nooit mee als loopbaanjaren. Je kan ze dus niet op tafel leggen om vervroegd met pensioen te gaan.

Kortom, is deze regeling voor jou interessant?


JA, als je pensioen echt dichterbij komt. De kostprijs kan dan lager liggen dan de nieuwe regeling.

JA, wanneer je langer deed over je studies dan de normale duur, of wanneer je studeerde zonder een diploma te behalen.


In alle andere gevallen is de nieuwe regeling goedkoper en levert zij meer pensioen op.

Nieuwe regeling

Het belang van je 20ste verjaardag

Tot 30 november 2020 kunnen studiejaren vanaf het jaar waarin je 20 werd, afgekocht worden aan het forfaitaire bedrag (1.529,96 euro per studiejaar). Studiejaren voor het jaar waarin je 20 werd, kunnen wel worden afgekocht, maar aan een hoger tarief. Studeerde je minder dan tien jaar geleden af? Dan kan je alle studiejaren afkopen aan het forfaitaire bedrag.

Welke studieperiodes tellen mee?

Het aantal afkoopbare jaren is beperkt tot het voorziene aantal studiejaren om het diploma te behalen. Korter gezegd: bisjaren kan je niet afkopen. Zowel dag- als avondonderwijs komen in aanmerking. Je kan ook maar één diploma afkopen, behalve indien het behalen van jouw eerste diploma een voorwaarde was om ook het tweede binnen te rijven, zoals bijvoorbeeld een Master na Bachelor in dezelfde richting. Je kan ook een gedeeltelijke periode afkopen.

Wanneer en hoe dien je de aanvraag in?

Dat moet gebeuren vóór de start van je pensioen. Je kan dat wel in twee beurten doen, en telkens een deel van je studieperiode afkopen. Net als in de oude regeling volstaat een brief of e-mail naar Xerius, samen met een kopie van je diploma’s of een certificaat. Wij doen dan de rest.

En ook hier geldt, zoals hierboven:

  • passeer via de FDP als zelfstandige in bijberoep of wanneer je voor je laatste beroep in loondienst werkte.
  • klop bij Xerius aan als je momenteel geen beroep hebt, maar je laatste activiteit zelfstandige is.

Hoeveel betaal je en wanneer?

Tot 1 december 2020 kan je gebruik maken van een tijdelijke gunstregeling. Daarbij koop je studiejaren af tegen de forfaitaire prijs van 1.529,96 euro per studiejaar of 382,49 euro per studiekwartaal. Nadien wordt afkopen fors duurder.


Je moet het volledige afkoopbedrag binnen de 6 maanden op tafel leggen. 

Hoeveel pensioen krijg je voor de afkoop?

Als alleenstaande krijg je per studiejaar 271,98 euro bruto extra pensioen. Heb je recht op een gezinspensioen, dan levert elk jaar je 339,99 euro bruto pensioen meer op.

Opgelet: ook in de nieuwe regeling kan je afgekochte studiejaren niet gebruiken om vroeger op pensioen te gaan. Ze tellen immers niet mee als loopbaanjaren.

 

Kortom, is deze regeling voor jou interessant?


JA, als je zekerheid zoekt in je wettelijk pensioen, en er geen graten in ziet om je investering pas op lange termijn terug te verdienen.

NEE, als je pensioen nog ver in de toekomst ligt en je zelf voor je pensioenopbouw wil zorgen. Dan zijn er andere snelwegen richting meer pensioen, waarmee je ook belastingen bespaart en lagere sociale bijdragen betaalt.

 

Wat is jouw snelste weg naar meer pensioen? Xerius rekent het graag voor je uit.

Klik op de aanvraag en vul je gegevens in. Dan klopt onze pensioenadviseur aan bij de bevoegde diensten om alle belangrijke gegevens over jouw loopbaan te verzamelen. Deze informatie verwerkt hij in een helder pensioenadvies, dat helemaal afgestemd is op jouw situatie.


Vraag je pensioenadvies op maat aan

€338,80 inclusief btw voor niet-klanten

  

Tip: sluit nu aan bij Xerius. Dan krijg je deze pensioensimulatie toch gratis. Als voorproefje van de vele voordelen die je bij ons geniet.


Met de Xerius pensioenraming verneem je

  • hoeveel pensioen je later krijgt op je vroegste en normale pensioendatum
  • op welke pensioendatum je een maximaal pensioen krijgt: je ideale pensioendatum
  • welke impact belangrijke gebeurtenissen en beslissingen hebben op je pensioen
  • wat voor jou de meest interessante opties zijn om je pensioen te verhogen
  • hoeveel je daarbij bespaart op je belastingen en sociale bijdragen


Waarom is de pensioenraming van Xerius zoveel leerrijker dan de website MyPension.be?

Op MyPension.be doet de overheid een boekje open over je pensioen. In je persoonlijke dossier vind je:

  • alle details over je loopbaan
  • het pensioenbedrag dat je hebt opgebouwd
  • je vroegste pensioendatum, en hoeveel pensioen je dan ontvangt
  • je normale pensioenleeftijd (65, 66 of 67 jaar) en hoeveel pensioen je krijgt op deze leeftijd

MyPension.be vertelt jou echter niets over de impact van wijzigingen in je carrière. Wat gebeurt er met je pensioen als jij of je partner:

  • overstapt van bijberoep naar hoofdberoep?
  • het leven van loontrekkende inruilt voor dat van zelfstandige?
  • de zaak stopzet?
  • niet meer kan werken door ziekte of ongeval?

Al deze dingen kom je wel te weten in de pensioenraming van Xerius.

Aanvraag gegevens

Persoonlijke gegevens

Bijlage