Volstaat 860 euro per maand voor je pensioen als zelfstandige?

Wij als Belgen beamen dat het nodig is om een extra kapitaal op te bouwen. Liefst drie op vier landgenoten denken dat ze later te weinig pensioen zullen krijgen om zonder geldzorgen te kunnen leven. Jongeren zien de toekomst zelfs nog somberder in. Onder hen vreest 80% voor financiële kommer en kwel op de oude dag. De Belg schat immers dat hij later een pensioen nodig heeft van zo’n 1.615 euro per maand. Terwijl je als doorsnee zelfstandige kan rekenen op een gemiddeld pensioen van 860 euro. Hoog tijd dus om de koe bij de horens te vatten, en zelf voor een aanvullend pensioenkapitaal te zorgen. Dat kan met een VAPZ – Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen.


Wij Belgen zijn financieel niet voorbereid op het pensioen

Slechts 13% van de bevolking liet een financieel plan opstellen, waarin berekend wordt hoeveel geld zij opzij moeten zetten om later comfortabel te kunnen leven. Ook successieplanning is weinig ingeburgerd bij jan met de pet. Amper 15% van onze landgenoten stelde al een testament op. Zelfs bij 65-plussers ligt dat percentage nog onder de 30%. En slechts 9% heeft al een deel van zijn vermogen weggeschonken..


“We lossen het wel op met het geld op onze zicht- of spaarrekening”, lijken de Belgen te denken. Daar parkeren zij het overgrote deel van hun vermogen, zonder te beseffen dat dit risico’s met zich meebrengt. Door de lage rentes kan het vermogen onvoldoende aangroeien om als financiële buffer te dienen tijdens het pensioen. Sterker nog, omdat de inflatie de rente overvleugelt, verliest het geld zelfs aan waarde. En wat betreft beleggen: door gebrek aan vertrouwen in de toekomst blijft de Belg uitblinken in koudwatervrees.

Zelfstandige en hun pensioen: nog meer naakte cijfers

  • Een zelfstandige gaat gemiddeld 5 jaar later op rust dan een werknemer

    Bijna 1 op de 10 zelfstandigen is nog actief na 65 jaar of na een professionele carrière van 45 jaar.
  • De jongste jaren steeg het aantal zelfstandigen dat na het pensioen blijft doorwerken met 1/3.

Wat kan jij doen om toch te genieten van een comfortabel pensioen?

Om die vraag te beantwoorden, moet je eerst een batterij andere vragen pareren. Hoeveel heb je later nodig om je levensstandaard te behouden? Welke inkomensbronnen zal je hebben naast je wettelijke pensioen, de zogenaamde eerste pijler? Kan je putten uit extralegale pensioenvoorzieningen, inkomsten uit vastgoed of beleggingen? Hoeveel moet je nog opbouwen om te vermijden dat je in de pensioenkloof dondert? Kan je dat bedrag ook bereiken? Als je die zaken op een rijtje hebt, kan je de weg kiezen om dat doel te bereiken.



De eerste pijler – het wettelijk pensioen voor zelfstandigen – is onvoldoende om comfortabel te kunnen blijven leven. De oplossing ligt in een stevige tweede en derde pijler: formules waarmee je zelf een aanvullend kapitaal sprokkelt, dat je ontvangt wanneer je op pensioen gaat. En wat mooi meegenomen is: door te sparen voor je pensioen verminder je jouw belastingen en sociale bijdragen. Hoe luidt het spreekwoord ook alweer? O ja: “van de nood een deugd maken”.


Alle fiscaal interessante oplossingen passeren hieronder de revue, in dalende volgorde van fiscaal voordeel. Met andere woorden: je begint je pensioenopbouw met de eerste optie, het VAPZ. Bereik je daar het plafond van je belastingbesparing, en pluk je graag nog meer appeltjes voor de dorst? Dan ga je gewoon verder het rijtje af.




Het VAPZ: de sterkste basis van je vrij aanvullend pensioen

Een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen is simpelweg onmisbaar. Met deze oplossing til je jouw pensioen naar het niveau van een werknemer. Je mag tot 8,17% van je inkomen storten in dit pensioenplan, met een maximum van 3.187,04 euro (in 2018). Via besparingen op je belastingen en sociale bijdragen krijg je tot 64% van je premie terug. Het VAPZ is dan ook fiscaal de meest aantrekkelijke oplossing voor je aanvullend pensioen.


Je kan ook kiezen voor een Sociaal VAPZ. Je spaart dan niet alleen voor een bijkomend pensioenkapitaal, maar geniet meteen ook een basisverzekering tegen arbeidsongeschiktheid. In deze oplossing kan je tot 9,40% van je inkomen storten, met een maximum van 3.666,85 euro (in 2018). Zo ben je verzekerd van meer voordeel, meer pensioen, meer bescherming.


Stortingen voor VAPZ en Sociaal VAPZ trek je dus af van je belastbaar inkomen. Daardoor verlaagt het bedrag waarop je toekomstige sociale bijdragen berekend worden, zodat je ook daar een mooie besparing realiseert. Op de koop toe betaal je helemaal geen premietaks.

Simuleer welk type VAPZ bij jou past

De IPT: voor bedrijfsleiders met een vennootschap

De Individuele Pensioentoezegging is exclusief bedoeld voor zelfstandigen met een vennootschap. Dat is logisch, want de firma betaalt de premie en trekt deze af in de vennootschapsbelasting. Op die manier kan je zaak 20 tot 30% van de premie terugverdienen.


Een IPT is vooral interessant als aanvulling op je VAPZ. Via zogenaamde backservices (in het Nederlands: inhaalpremies) kan je een fikse demarrage plaatsen, en zo de jaren inhalen waarin je niet spaarde voor je pensioen. Je kan de oplossing ook combineren met aanvullende dekkingen bij arbeidsongeschiktheid en overlijden, en zo nog meer fiscaal voordeel genieten.


Bij de berekening van de premie moet je rekening houden met de zogenaamde 80%-regel. Die houdt in dat je pensioen maximaal 80% mag bedragen van je inkomen tijdens je loopbaan.

Meer info over IPT

Individueel pensioensparen: even toegankelijk als eenvoudig

Het opzet is simpel: je spaart gewoon een pensioenkapitaal bij elkaar, met een vaste jaarlijkse maximumpremie van 960 euro of eventueel 1.230 euro. Op de premies krijg je een belastingvermindering van 30%. Individueel pensioensparen komt op tafel te liggen als aanvulling op je VAPZ en eventueel IPT.

Meer info over individueel pensioensparen

Net buiten het podium: langetermijnsparen

In de ranglijst van fiscaal interessante pensioenoplossingen komt langetermijnsparen op de vierde plaats, na VAPZ, IPT en individueel pensioensparen. Je maakt dan ook gebruik van deze oplossing wanneer de drie voorgaande tegen hun fiscaal plafond aanbotsen.


Net als individueel pensioensparen is langetermijnsparen een eenvoudige formule. Je spaart in functie van je inkomen, met een maximum van zo’n 2.300 euro per jaar. Op het gespaarde bedrag krijg je een belastingvermindering van 30%. Al zit hier wel een addertje onder het gras: je geniet geen fiscaal voordeel als je een hypotheeklening afsloot vóór 2015 en nog steeds ten volle gebruik maakt van de federale woonbonus.

Meer info over langetermijnsparen

De POZ: voor zelfstandigen zonder vennootschap

De Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen is een gloednieuwe formule. Ze verscheen pas voorjaar 2018 op het toneel, om de voordelen van de IPT ook bereikbaar te maken voor zelfstandigen zonder vennootschap. Zo kunnen ook eenmanszaken en vrije beroepen nog een extra appeltje voor de dorst plukken, en daarbij 30% belastingvermindering genieten. Al dienen ook zij zich te houden aan de onverbiddelijke regel van de 80%-grens.

Meer info over de POZ

De eerste stap in de voorbereiding van je pensioen: een afspraak maken.

Heb je al deze mogelijkheden aangesproken? Dan ben je nog steeds niet aan het eind van je pensioenlatijn. Zorgen voor een mooie oude dag kan ook met levensverzekeringen, die eveneens bestaan in alle geuren en kleuren: met of zonder belastingvermindering, privé te onderschrijven of met je zaak.


Je ziet: de opbouw van je pensioen is een echte Chinese puzzel, waarbij je best wat advies kan gebruiken. Daarvoor kan je terecht bij de specialisten van Xerius. Zij vertellen jou graag welke bouwstenen het beste passen bij jouw situatie. Neem gerust contact op voor meer informatie.



Jouw keuze

Persoonlijke gegevens