Is individueel pensioensparen interessant in jouw situatie?

Het zelfstandigenpensioen staat niet echt garant voor een luxueus bestaan. Xerius helpt jou graag om dat bedrag een welkome aanvulling te geven. Met individueel pensioensparen bijvoorbeeld. Is dit eenvoudige, toegankelijke en veilige pensioenspaarproduct de geschikte oplossing voor jou?

  • De eenvoudigste spaarformule om je VAPZ aan te vullen
  • Geschikte oplossing voor iedereen tussen 18 en 54 jaar
  • Veilige keuze door het gegarandeerde rendement en de kapitaalsgarantie
  • Geniet tot 30% belastingvoordeel

Voor wie is individueel pensioensparen interessant?

Een VAPZ of Sociaal VAPZ is het fundament van elk pensioenplan. Daarmee leg je een gezonde basis voor een comfortabel pensioen. Heb je de maximumpremie volgestort, en heb je nog budget over? Dan kan je bijvoorbeeld – als je een vennootschap hebt – kiezen voor een IPT. Leg je de lat nog hoger voor je pensioen? Dan wordt individueel pensioensparen een interessante optie.


Deze formule is heel eenvoudig en toegankelijk voor iedereen tussen 18 en 54 jaar.

Offerte aanvragen

Hoe werkt individueel pensioensparen?

Met deze formule bouw je privé een aanvullend kapitaal op als aanvulling op je VAPZ of Sociaal VAPZ. Je kan dit doen via de bank – dan spreken we over een pensioenspaarfonds – en via een verzekeraar. Dan heet het product een pensioenspaarverzekering.


Die laatste optie is de veiligste keuze. Je “pensioenspaart” dan binnen een tak 21-spaarverzekering, waardoor je een gewaarborgd rendement geniet. Het beleggingsrisico ligt niet bij jou, maar helemaal bij de verzekeraar.


Op het bedrag dat je spaart, krijg je van de overheid een mooie belastingvermindering. Daarover lees je hieronder meer.




Hoeveel mag je elk jaar storten?

De maximumpremie is voor iedereen gelijk, en komt op 960 euro per jaar (in 2018). Stort je elk jaar dit bedrag, dan is je belastingvermindering maximaal: 30% + de bijkomende besparing op je gemeentebelasting. Bovendien – en dat is echt mooi meegenomen – betaal je op de premies geen premietaks.


Wil je toch meer sparen voor je pensioen? Dan kan je kiezen voor het nieuwe stelsel, en gaan tot 1.230 euro per jaar. Je belastingvermindering wordt dan echter beperkt tot 25% + gemeentebelasting. In de onderstaande tabel kan je zien wat dat betekent aan de eindmeet.


 

Gekozen bedrag

belastingsvoordeel

je krijgt terug

Huidig stelsel (tot 960 euro)

bijvoorbeeld 960 euro

30%

288 euro

Nieuw stelsel (tot 1.230 euro)

bijvoorbeeld 961 euro

25%

240,25 euro

Nieuw stelsel (tot 1.230 euro)

bijvoorbeeld 1151 euro

25%

287,25 euro

Spaar je per jaar 1.230 euro, dan lijkt je voordeel het grootst: je krijgt 307,50 euro (1.230 x 25%) terug. Dat is 19,50 euro méér dan bij een storting van 960 euro.

Er is echter een grote máár: je betaalt ook meer belastingen bij je pensioen. Je betaalt dan 8% op het verschil van 1.230 euro en 960 euro, ofwel 22 euro extra. Met andere woorden: je voordeel is helemaal verdwenen. Een reden te meer om voorlopig het oude stelsel te kiezen.




Hoeveel krijg je op je pensioen?

Op de einddatum van je contract – meestal je 65ste verjaardag – krijg je het gespaarde kapitaal uitgekeerd.


Je geniet bij Xerius meer rendement op de gestorte premies dan met een spaarrekening bij de bank. Daar krijg je nog een eventuele winstdeling bovenop. Je aanvullende pensioenkapitaal groeit dus stevig aan.


Genoot je belastingvermindering tijdens het sparen? Dan betaal je 8% taksen. Dat bedrag haalt de fiscus uit je pensioenspaarpot op je 60ste verjaardag. Na deze datum kan je het kapitaal belastingvrij opvragen of belastingvrij verder sparen tot je 65ste. Ook de winstdeelname blijft dan belastingvrij.


Vraag je het kapitaal op vóór je 60ste verjaardag? Dan betaal je 33% taksen.


Je ziet, dat zijn een heleboel beslissingen om te nemen. Xerius biedt jou graag advies bij het doorhakken van de juiste knopen.

Maak een afspraak



Wat levert individueel pensioensparen op voor Filip, 30 jaar en Personal Fitness Coach?

Filip heeft geen vennootschap, maar wil wel méér pensioen opbouwen dan enkel met zijn VAPZ. Daarom neemt hij ook een polis individueel pensioensparen. Stort Filip tot zijn 65ste verjaardag 960 euro per jaar? Dan krijgt hij bij zijn pensioen een kapitaal van 36.000 euro. Daar komt de eventuele winstdeelname nog bovenop. En wat ook mooi meegenomen is: via belastingvermindering krijgt de coach elk jaar 30% van zijn premie terug.*


*Volgens de tariefvoorwaarden van Baloise Insurance op 22/05/2018. De fiscale behandeling hangt af van je persoonlijke situatie en kan worden gewijzigd op initiatief van de wetgever en fiscus.

Waarom je met Xerius de beste keuze maakt


Xerius kent jouw zelfstandigenstatuut als geen ander. Daardoor sluit ons advies perfect aan bij wat jij echt nodig hebt. Sterker nog: omdat wij jouw situatie zo goed kennen, kunnen wij ook je belastingbesparing maximaliseren. Onze samenwerking met de beste en meest gespecialiseerde verzekeringsmaatschappijen biedt jou nog een extra garantie op een uitstekend product.


Zo begin je een polis individueel pensioensparen bij Xerius

Maak een afspraak met Xerius of vraag een offerte aan.


Xerius stuurt jou dan de polisstukken, samen met een betalingsverzoek. Bezorg deze vervolgens ingevuld en ondertekend terug. Je eerste premiebetaling activeert meteen de polis.

Jouw keuze

Persoonlijke gegevens


Vragen in verband met je premie

  • Moet ik elk jaar premie storten?

    Neen, de premiebetaling is niet verplicht. Sla dus gerust een jaartje over als jou dat beter uitkomt.
  • Hoeveel premie betaal ik precies?

    Je hebt de keuze uit twee opties:

    • ofwel stort je tot 960 euro. Dan krijg je een belastingvermindering van 30% + gemeentebelasting;

    • ofwel stort je tussen 961 en 1.230 euro. Dan is je belastingvermindering 25% + gemeentebelasting.

    Stort nooit een premie tussen 961 en 1.151 euro. Je belastingvermindering is dan altijd lager dan wanneer je 960 euro stort. Maar ook als je tussen 1.152 en 1.230 euro investeert, ben je vaak slechter af. Je voordeel is immers kleiner door de extra taxatie aan 8% op het einde van de rit.

    Om het even samen te vatten: beperk je storting tot 960 euro, tenzij je anders zwaar belast wordt. Wil je toch meer sparen, dan moet je hiervoor eerst je akkoord geven. Doe je dat niet, dan wordt een eventueel saldo boven 960 euro teruggestort.

     

     
  • Wanneer moet ik storten?
    Elke storting die vóór 31 december op onze rekening staat, geeft jou recht op belastingvermindering. Probeer echter altijd zo snel mogelijk te storten, en meteen zoveel mogelijk. Dan zijn je rente en winstdeling maximaal.

    Bij de start van het contract spreken we samen een regelmaat af. Uiteraard kan je deze altijd laten aanpassen.
     
  • Kan ik mijn vennootschap de premie laten betalen?
    Je sluit de polis af als privépersoon, en betaalt daarom zelf de premies. Je zaak staat hier volledig buiten.
  • Is individueel pensioensparen bij Xerius een veilige belegging?

    Wees daar maar zeker van. Xerius werkt alleen samen met solide en financieel gezonde verzekeraars. Bovendien respecteren wij specifieke regels, die de veiligheid van je geld garanderen. Zo beleggen wij jouw pensioenspaarpremies volgens deze wettelijke bepalingen:

    • maximaal voor 20% in een andere munt dan de euro;
    • maximaal voor 75% in obligaties en andere schuldinstrumenten;
    • maximaal voor 75% in aandelen;
    • maximaal voor 10% in contanten.

    Als kers op de taart geniet je bij Xerius een kapitaalsgarantie. Tel dat allemaal bij elkaar, en je mag op je beide oren slapen: je geld is veilig bij Xerius.

     

Vragen in verband met je belastingen

  • Hoeveel premie kan ik terugkrijgen via de belastingen?

    Je bespaart maximaal 30% van je premie. Stort je 960 euro, dan kan je dus 288 euro recupereren, plus gemeentebelasting.

    Stort je 1.230 euro? Dan krijg je méér terug: 307,50 euro. Dat is echter geen aanrader, want het verschil moet je later weer inleveren.

    Belangrijk: je moet wel effectief belasting verschuldigd zijn. Blijft je inkomen onder de belastingvrije grens, dan betaal je geen belastingen en krijg je dus ook geen premie terug.

     
  • Waar kan ik dit inbrengen in mijn belastingen?
    Je vult het totaal van je stortingen in onder vak X (“uitgaven die recht geven op een belastingvermindering”), punt E (“vak 1361” of “vak 2361”).
  • Wanneer geniet ik het fiscaal voordeel?

    Je moet effectief belastingen verschuldigd zijn. Blijft je inkomen binnen de belastingvrije som, dan betaal je geen belastingen en kan je dus ook geen vermindering krijgen. Bovendien moet je contract minstens tien jaar lopen. Daarom kan je er niet meer aan beginnen na je 55ste verjaardag.

    Geniet je geen belastingvoordeel, dan is het beter om de premie niet in te brengen. Als je nooit van de belastingvermindering geniet, krijg je het kapitaal bij het einde van het contract belastingvrij uitgekeerd. Vermeld je de premie wel, dan word je op het einde van de rit getaxeerd.

     

     

Vragen in verband met de uitbetaling en de taxatie

  • Hoe wordt het opgebouwde kapitaal uitgekeerd en belast?
    Op je 60ste verjaardag haalt de overheid 8% van het geld uit je spaarpot. Nadien moet je geen belastingen meer betalen, zodat je belastingvrij doorspaart tot je 65ste. Op die verjaardag wordt het kapitaal uitgekeerd, omdat je geen belastingvermindering meer kan genieten. Die uitkering gebeurt altijd in één keer, nooit als rente.

    Je moet geen RIZIV-bijdrage of solidariteitsbijdrage betalen.
  • Wanneer wordt mijn kapitaal uitgekeerd?
    In principe krijg je het kapitaal wanneer je 65 wordt. Dat is meestal ook de beste leeftijd, omdat de taxatie gebeurt op je 60ste en je vanaf je 65ste geen belastingvermindering meer kan genieten.

    De uitbetaling is dus louter gekoppeld aan je leeftijd, en niet aan je wettelijk pensioen.
  • Wat als ik mijn geld vóór mijn pensioen terug wil?
    De uitbetaling gebeurt in principe op je 65ste verjaardag. Onder bepaalde voorwaarden kan je jouw geld al opvragen vanaf je 60ste, omdat je de taxatie al achter de rug hebt. Doe je de opvraging vóór je 60ste? Dan betaal je 33% belastingen, tenzij je stortingen uitvoerde in minstens vijf belastbare tijdperken. Dan is het gewoon 8%.

    Wat wel kan: je spaargeld overdragen naar een andere pensioenspaarverzekering.
  • Kom ik in aanmerking voor de langerwerkenstimulans?
    Neen, het individueel pensioensparen voorziet geen langerwerkenstimulans. Dat is wel het geval bij VAPZ en IPT.
  • Ik word 65 maar neem mijn pensioen nog niet op. Wat gebeurt er met mijn spaarpot?
    De uitbetaling staat los van je pensioen. Omdat je vanaf je 65ste geen belastingvermindering meer geniet, heeft het weinig zin de spaarpot bij te houden. Daarom wordt het kapitaal uitbetaald.
  • Kan ik mijn kapitaal ontvangen in rente?
    Sommige aanvullende pensioenformules voorzien deze optie. Je krijgt dan elke maand een bepaald bedrag op je rekening. Fiscaal is dat echter veel minder interessant, waardoor weinig mensen deze keuze maken. De uitbetaling in rente is daarom uitgesloten bij individueel pensioensparen.

Vragen in verband met overlijden

  • Wat gebeurt er met mijn spaarpot als ik overlijd voordat ik met pensioen ga?

    Jouw opgebouwde spaargeld wordt dan uitbetaald aan de begunstigde(n). Standaard is dat de echtgenoot of wettelijk samenwonende partner.

    Je mag de personen vermeld in deze “begunstigingsclausule” van je contract wijzigen. Je moet daarbij wel rekening houden met een belangrijke beperking: het geld mag enkel worden uitgekeerd aan bloedverwanten tot en met de tweede graad.
  • Moeten mijn erfgenamen successierechten betalen?
    Ja, zij betalen in principe successierechten op het overlijdenskapitaal.

Vragen in verband met je statuut als zelfstandige

  • Ik stop als zelfstandige. Wat gebeurt er met mijn pensioenspaarverzekering?

    Individueel pensioensparen is er niet alleen voor zelfstandigen. Je kan dus gewoon verder sparen. Een VAPZ, IPT of POZ wordt daarentegen wel stopgezet, omdat deze oplossingen voorbehouden zijn aan zelfstandigen.

Vragen in verband met verder sparen

  • Hoe weet ik hoeveel ik heb gespaard?

    Dat kan je langs drie wegen te weten komen:

    • via de pensioenfiche die je elk jaar van ons krijgt. Daarop staan alle actuele gegevens van je contract;
    • vraag een update via verzekeringen@xerius.be
    • surf naar www.mypension.be voor een overzicht van je aanvullende pensioenplannen. Deze website vermeldt voorlopig echter nog niet alle pensioenspaarverzekeringen.
  • Ik doe elders al aan pensioensparen. Kan ik verder pensioensparen via jullie?

    In dat geval heb je de keuze uit twee opties:

    •  je gaat gewoon door met pensioensparen bij de andere verzekeringsmaatschappij en start een nieuw contract bij Xerius:
    • of je brengt je pensioenspaarverzekering helemaal over naar Xerius. Wanneer je alles overdraagt, is dat belastingvrij. In de meeste gevallen is de eerste optie interessanter. Heb je nu een pensioenspaarfonds bij de bank? Dan laat je dat beter staan.

    Let wel op: per kalenderjaar kan je de stortingen van maar één pensioenspaarrekening of pensioenspaarverzekering fiscaal inbrengen.

  • Hoe kan ik mijn pensioen nog verder aanvullen?
    Ben je bedrijfsleider, heb je al een VAPZ en IPT en is je individueel pensioensparen volstort? Dan kan je kiezen voor langetermijnsparen.
    Heb je een eenmanszaak of oefen je een vrij beroep uit? Dan kan je bijsparen via het langetermijnsparen en de POZ.

Nog meer vragen en antwoorden

  • Kan ik mijn pensioensparen ook gebruiken voor vastgoedfinanciering?

    Neen, dat gaat niet bij individueel pensioensparen. Binnen andere formules – zoals VAPZ, IPT en POZ – kan je dat wel.

  • Ik wil echt alles weten...