Welke verzekeringen zijn cruciaal voor een startende zelfstandige?

Loontrekkenden worden verzekerd via hun werk, als startende zelfstandige moet je daar zelf voor zorgen. Verzeker jezelf van voldoende pensioen, van een inkomen bij arbeidsongeschiktheid, van bescherming bij de uitvoering van je job – de lijst is lang, maar met Xerius behoud je het overzicht.

Breng eerst je verplichte verzekeringen in orde

Aan sommige verzekeringen kan je niet ontsnappen als startende zelfstandige. We wensen je het niet toe, maar als het misloopt zorgen deze verplichte dekkingen ervoor dat je financiële ademruimte niet volledig wegsmelt als sneeuw voor de zon:

  • Je verzekering beroepsaansprakelijkheid dekt de gevolgen van onbedoelde schade die je aan een klant berokkent. Dat is bijvoorbeeld het geval wanneer je als boekhouder een rekenfout maakt. Deze dekking is verplicht voor de meeste (vrije) beroepen, zoals architecten, boekhouders en medici. Maar ook voor andere beroepen wordt deze verzekering Beroepsaansprakelijkheid warm aanbevolen.
  • Je brandverzekering dekt je pand niet alleen tegen schade bij brand, maar ook tegen de gevolgen van storm, hagel, water en sneeuw, aanslagen en glasbreuk. Je kan deze koppelen aan een inboedelverzekering of een dekking tegen diefstal.
  • Werk je met personeel? Met een arbeidsongevallenverzekering bescherm je hen tegen de gevolgen van ongevallen naar, van of tijdens het werk.

Welke verzekeringen zijn niet verplicht, maar komen altijd van pas?

  • Jouw sociale bijdragen als zelfstandige dekken uitsluitend je medische kosten. Met een hospitalisatieverzekering krijg je ook je kosten van een ziekenhuisopname geheel of gedeeltelijk terugbetaald.
  • Een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid dekt de schade die je onbedoeld aan een derde partij berokkent. Denk bijvoorbeeld aan een schilder die vlekken maakt op een aangrenzend gebouw. Deze derde partij is dus niet je klant, want die is beschermd door je verzekering beroepsaansprakelijkheid.



Wat met aanvullende verzekeringen?

Als zelfstandige is er nog werk aan de winkel

Je verplichte verzekeringen zijn één kant van het verhaal, maar ook jouw sociale bescherming vraagt de nodige aandacht. Als zelfstandige is deze spijtig genoeg niet zo uitgebreid als deze van een loontrekkende werknemer. Zo bedraagt het gemiddelde zelfstandigenpensioen amper 900 euro. Ben je arbeidsongeschikt, dan krijg je een uitkering van ongeveer 1.000 euro. In 99% van de gevallen is dat onvoldoende om je levensstandaard te behouden. Kan je daarmee het huis verder afbetalen? Kunnen je kinderen nog studeren? Kan je gezin nog op reis vertrekken?


Als zelfstandige moet je dus zelf zorgen voor een geruststellende bescherming. Maar zoals Johan Cruijff zei: elk nadeel heeft zijn voordeel. Je kan immers veel fiscaal voordeel genieten door jezelf te verzekeren van een inkomen bij arbeidsongeschiktheid en een extra pensioenkapitaal op te bouwen.




Bescherm je inkomen bij arbeidsongeschiktheid

“Vrijheid, blijheid” is het credo van de zelfstandige. Maar die vrijheid heeft ook een schaduwzijde. Als je arbeidsongeschikt wordt, moet je zelf zorgen voor je vangnet. Steeds meer mensen komen in die situatie terecht. In 20 jaar tijd is het aantal arbeidsongeschikten in ons land verdubbeld. Beschik je als zelfstandige niet over een bescherming, dan dreigt een financiële nachtmerrie. Want je inkomen valt weg, terwijl je vaste kosten blijven.



Hoe kies je als starter de juiste verzekeringen?

Geen enkele starter heeft een ezeltje dat geld schijt. Je wilt dus terecht het maximale rendement halen uit elke euro van je budget. Ook wanneer je knopen doorhakt over je verzekeringen. Overbodige kosten vermijden is de boodschap, terwijl je tegelijk wil beginnen met de opbouw van je bescherming.


Een gouden tip: focus op verzekeringen die je inkomen beschermen. Daarmee bedoelen we een combinatie van je huidige inkomen als zelfstandige, als – hoe ver weg het ook lijkt – je inkomen van later: je pensioen.


Het aanbod in dit domein is immens, met verzekeringsproducten die weinig van elkaar verschillen. Je keuze kan daarom afhangen van details.

  • Hoe snel krijg je het vervangingsinkomen?
  • Hoe vaak betaal je premietaksen?
  • Moet je een medisch onderzoek ondergaan?
  • ...

Hak deze ingewikkelde knoop – minstens een polypedestrasjorring – niet op je eentje door. De experts van Xerius helpen jou graag om het kaf van het koren te scheiden.

Laat je begeleiden

Wat bevelen onze experts jou aan?

De formule Xerius Relax4Life is erg interessant voor jou als starter. Je beschermt immers je inkomen tegen een zeer betaalbare premie. Bij arbeidsongeschiktheid door ziekte of ongeval krijg je een vervangingsinkomen dat aanzienlijk hoger ligt dan bij klassieke formules.


Bovendien – en dat is bijzonder interessant – bouw je ook aan een aanvullend pensioen. Zo vul je het beperkte wettelijke zelfstandigenpensioen aan met een mooi extra kapitaal. Deze premies zijn fiscaal aftrekbaar, waardoor je aanzienlijk bespaart op je belastingen.


Een praktisch voorbeeld maakt duidelijk hoe aantrekkelijk Xerius Relax4Life kan zijn. Met een premie van amper 45 euro per maand liggen de volgende uitkeringen binnen jouw bereik:

  • 500 euro per maand, en dat vanaf de 31ste dag arbeidsongeschiktheid, bovenop je wettelijke uitkering;
  • daar nog 700 euro per maand bovenop vanwege Xerius, en dat vanaf de 7de maand;
  • een pensioenkapitaal van 50.000 euro bij je pensionering.

Dit voorbeeld houdt rekening met een marginaal belastingtarief van 50 % en 8 % gemeentebelasting. De fiscale behandeling hangt af van je persoonlijke situatie en kan worden gewijzigd op initiatief van de wetgever of de fiscus. Prognoseberekening volgens het tarief van Xerius per 16/04/2018. 


Meer weten? Neem dan een kijkje op de pagina over Xerius Relax4Life

Meer info over Xerius Relax4Life

Wil je helemaal gerust zijn, en heb je nog wat budget vrij?

Ga dan nog een stap verder in je bescherming: neem naast je basisbescherming ook een verzekering gewaarborgd inkomen. Je kan deze dekking volledig afstemmen op jouw eigen maat, en zo zelf beslissen met welke paraplu je door het leven stapt. Wat er ook uit de lucht valt, jij bent waterdicht beschermd. Zo kan je volop bezig zijn met je passie: je eigen zaak.

Meer weten over gewaarborgd inkomen



Schenk jezelf een extra pensioenkapitaal

Wil je na een leven lang hard werken genieten van je welverdiend pensioen? Hou dan rekening met een koude douche: je moet het rooien met gemiddeld 1.000 euro per maand. Veel zelfstandigen zoals jij zien hun levensstandaard bij pensionering dan ook drastisch dalen.


Je kan dit rampscenario gelukkig vermijden. Bouw zelf een aanvullend kapitaal op dat je ontvangt bij je pensionering. Je doet dat met oplossingen die speciaal daarvoor ontwikkeld zijn. Deze formules brengen bovendien een aantrekkelijk neveneffect met zich mee: je verlaagt je belastingen.



Je pensioenopbouw, hoe begin je eraan?


Wie wil bouwen, moet eerst het fundament leggen. Voor je pensioen is dat het aanvullend pensioen voor zelfstandigen, kortweg VAPZ. Zoals de naam al doet vermoeden, is deze formule speciaal geknipt op maat van de zelfstandige. Elk jaar stort je een bedrag in je pensioenspaarpot. Bij je welverdiende opruststelling krijg je de gesprokkelde centjes uitbetaald.



Wat maakt deze formule zo interessant voor jou? Je premies zijn 100% fiscaal aftrekbaar, waardoor je minder belastingen betaalt. Ook je sociale bijdragen verminderen, zodat je totale besparing zelfs kan oplopen tot 64%. Met andere woorden: de fiscus betaalt 2/3 van je pensioenkapitaal. Geen enkel ander product biedt zo’n aantrekkelijk fiscaal voordeel.


Je ziet: je slaat echt twee dikke vliegen in één klap. Je ontvangt een mooi kapitaal op het einde van je loopbaan. Maar daarnaast geniet je ook veel fiscaal voordeel, en dat vanaf dag één.



Tip: je kan je VAPZ perfect combineren met andere spaarformules, zoals klassiek pensioensparen. Toch doe je er slim aan om elk jaar eerst en vooral je VAPZ vol te sparen. Daar geniet je immers het grootste fiscaal voordeel.


Meer weten over de vele voordelen van het VAPZ? Klik hieronder:

Meer informatie over VAPZ


Heb je nog meer financiële ruimte voor je bescherming?


Er zijn verschillende fiscaalvriendelijke formules die je kunt overwegen in combinatie met het VAPZ. Om je hierbij te helpen, hebben wij ze voor je op een rijtje gezet. Je vindt ze terug in volgorde van fiscaalvriendelijkheid, zodat je je aanvullende pensioenopbouw in een handomdraai kunt koppelen aan fiscale optimalisatie. 

Overzicht aanvullende pensioenformules

Zie je door de bomen het bos niet meer?

Dat kunnen we goed begrijpen. In het aanbod verzekeringen voor zelfstandigen vindt een kat haar jongen niet terug. Elke aanbieder heeft een eigen pakket met andere formules.


Daarom is het zo’n goed idee om jou als starter te laten begeleiden door de experts van Xerius. Zij lichten jouw situatie door, en raden jou de verzekeringen aan die daar het beste bij passen. Zo zijn jij, je gezin en je zaak perfect op maat beschermd. Niet te weinig, maar zeker ook niet te veel.




Persoonlijke gegevens