Veel wegen leiden naar Rome, en haast evenveel naar een aanvullend pensioen als zelfstandige. Maar langs welke weg vallen de rijpste vruchten te plukken? Anders gezegd: welke route levert jou onderweg de meeste belastingbesparing op? Xerius gidst jou als een GPS naar de juiste pensioenpijlers.
Afbeelding tooltip:
Raf Juliens
Bakker
Aangesloten sinds 2005
Je sociale bescherming als zelfstandige was lange tijd een ondergeschoven kindje in dit land. Gelukkig is de situatie de jongste jaren flink verbeterd. Toch valt er nog achterstand in te lopen in vergelijking met het statuut van werknemers en ambtenaren, en dat vooral op het vlak van je pensioen. Die kloof moet je zelf dichtfietsen, door een aanvullend pensioen te sprokkelen.
Je inkomen bepaalt hoeveel fiscaal voordeel je kan genieten. Dat inkomen geeft de fiscus elk jaar door aan Xerius, zodat wij je sociale bijdragen kunnen berekenen. Daardoor kennen wij jouw inkomen heel precies, en kunnen wij tot op de komma berekenen met welke premie jij maximaal belastingvoordeel geniet. Die premie verdelen onze experts vervolgens over de pensioenpijlers die jou het meeste pensioenkapitaal opleveren.
Als zelfstandige heb je de keuze uit alle producten uit de lijst hieronder. Hoe hoger het product in de lijst staat, hoe meer belastingen je ermee bespaart. Daarom bouw je een aanvullend pensioen op door bovenaan te beginnen. Heb je dat product optimaal gebruikt? Dan voeg je het volgende in de lijst toe aan je plan.
Ben je geconventioneerd zorgverlener?
Dan kan je een extra bouwsteen aan je pensioen toevoegen: de RIZIV-toelage Sociaal Statuut. Dit bedrag krijg je van de overheid om te gebruiken voor je sociale bescherming, zoals een aanvullend pensioen.
Wist je dat 1 zelfstandige op 2 het pensioen verkeerd aanpakt? Die spijtige situatie valt gelukkig makkelijk te vermijden, door te sparen op de juiste manier: met de fiscaal optimale premie. Dan ben je zeker dat de fiscus maximaal meebetaalt voor jouw aanvullend pensioen.
De Xerius Pensioenbuddy geeft jou zekerheid.
Scoort je huidige pensioenplan een voldoende op fiscaal vlak? Wat is precies jouw fiscaal optimale premie, waarmee je maximaal belastingen bespaart? In welke bouwstenen stop je dat geld? De Xerius Pensioenbuddy geeft jou in enkele klikken het antwoord.
Je fiscaal voordeel is het grootst bij een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ). Daarom is deze formule de hoeksteen van elk pensioenplan.
Zo werkt het
Elk jaar stort je een premie naar keuze voor je pensioenkapitaal. Op die premie krijg jij een interessant rendement, hoger dan voor het geld dat je op de bank zet. Je premies komen in mindering van je netto-inkomen, waardoor je minder sociale bijdragen betaalt. Bovendien zijn je premies 100% fiscaal aftrekbaar, zodat ook je belastingen een duik naar beneden nemen.
Je voordeel
Voeg beide pluspunten bij elkaar en je totale besparing kan oplopen tot liefst 64% van de betaalde premie. Met andere woorden: de fiscus betaalt jou tot 2/3 van je geld terug.
Hoeveel je juist bespaart hangt af van je inkomen. En uiteraard kan de fiscus of de overheid altijd wat komma’s of procentjes veranderen. Maar één zaak staat vast: finaal doe je altijd een gouden zaak.
Ben je zaakvoerder van een vennootschap? Dan metsel je met een individuele pensioentoezegging (IPT) de volgende steen van je pensioenplan, bovenop je VAPZ.
Zo werkt het
Je vennootschap legt de premies op tafel, en wordt daarvoor beloond met een lagere vennootschapsbelasting. Dat voordeel kan oplopen tot wel 25% van de premie.
Je voordeel
Men noemt de IPT wel eens “een groepsverzekering van de onderneming aan jezelf”. Je vennootschap betaalt immers de premie, jij plukt de vruchten. Het gesprokkelde pensioenkapitaal is voor jou privé, ook als je de zaak opdoekt of verlaat. Bovendien biedt de IPT interessante mogelijkheden om inhaalbijdragen te betalen. Met andere woorden: je kan extra bijbetalen voor periodes uit het verleden, waarvoor je geen pensioen sprokkelde. Zo krijg je later toch een volwaardig pensioen.
VAPZ, pensioensparen en langetermijnsparen zitten in je pensioenplan? Dan kan je als eenmanszaak de kroon op het werk zetten met een pensioenovereenkomst voor zelfstandigen (POZ).
Zo werkt het
Je kiest zelf de jaarpremie, waarop je 30% belastingvermindering geniet. Hou wel die beruchte 80% regel in je achterhoofd: je wettelijk en aanvullend pensioen mogen samen niet hoger zijn dan 80% van je inkomen tijdens je actieve loopbaan. De berekening is een fraai staaltje van hogere wiskunde – een kolfje naar de hand van je Pensioencoach bij Xerius.
Je voordeel
Je geniet 30% belastingvermindering op een premie naar keuze.
Klassiek pensioensparen is even eenvoudig als makkelijk.
Zo werkt het
Je stopt een bedrag naar keuze in je extra pensioen als aanvulling op je VAPZ en eventueel IPT. Wil je daarop het maximale belastingvoordeel genieten van 30%, zijnde een bedrag van 315 euro? Beperk je dan tot de optimale premie van 1.050 euro per jaar.
Wil je toch meer sparen? Binnen het nieuwe stelsel kan je gaan tot 1.350 euro per jaar. Je geniet dan 25% belastingkorting, wat neerkomt op een fiscaal voordeel van 337,50 euro. Daar is één grote “maar” aan verbonden: je betaalt meer belastingen wanneer je het kapitaal ontvangt. Dan is je 22 euro voordeel helemaal verdwenen. In de meeste gevallen kies je dus beter voor het oude stelsel.
Je voordeel
Zoals je hierboven leest, geniet je 25 of 30% belastingvoordeel, afhankelijk van het stelsel dat je kiest.
Heb je de vorige pensioenproducten opgesoupeerd? Dan zet je met langetermijnsparen een kers op de taart.
Zo werkt het
Je stort een bepaald percentage van je inkomen, met een maximum van 2.530 euro per jaar. Op de premie krijg je 30% belastingvermindering. Doorsparen kan ook wanneer je geen zelfstandige meer bent.
Langetermijnsparen is er voor iedereen van 18 tot 64 jaar, met één grote uitzondering. Sloot je een woonlening af vóór 2016, en breng je de aflossingen in voor de federale woonbonus? Dan geniet je mogelijk geen fiscaal voordeel. Dat belastingvoordeel raap je dus wel als je een regionale woonbonus krijgt of wanneer je lening al afbetaald is.
Je voordeel
Je geniet 30% belastingvermindering. Mooi meegenomen: je kan doorsparen wanneer je de zelfstandigenkap over de haag gooit.
De kans is groot dat je auto en je huis beter verzekerd zijn dan je gezin. Dat komt omdat weinig mensen een overlijdensverzekering nemen. En dat is jammer, want ons gezin, ons vermogen en onze zaak zijn er het slachtoffer van.
Zo werkt het
Met een overlijdensverzekering ontvangen je nabestaanden een afgesproken bedrag wanneer jij overlijdt voor je pensioenleeftijd. Met andere woorden: de dekking geeft zekerheid voor iedereen en gemoedsrust voor jezelf.
Je voordeel
Het tarief is bijzonder voordelig, omdat je de bescherming combineert met een pensioenspaarproduct naar keuze. Op de koop toe geniet je het fiscaal voordeel van dit pensioenspaarproduct: tot 64% bij een VAPZ en tot 30% bij een POZ, langetermijnsparen en individueel pensioensparen.
Reken jij geen supplementen aan die het ziekenfonds niet terugbetaalt? Dan ben je RIZIV-geconventioneerd zorgverlener, en kan je recht hebben op de zogenaamde “RIZIV-toelage Sociaal Statuut”. Dit bedrag kan je eveneens gebruiken als extra bouwsteen in je aanvullend pensioenplan.
De RIZIV-toelage Sociaal Statuut is er voor:
Het bedrag dat je krijgt is afhankelijk van je beroep en wordt jaarlijks geïndexeerd. Voor elk beroep gelden er ook specifieke voorwaarden. Je statuut speelt geen rol, zowel zelfstandig als in loondienst kom je in aanmerking. Alleen als verpleegkundige dien je zelfstandige in hoofdberoep te zijn.
TIP
Laat meteen na de uitreiking van je zorgdiploma de RIZIV-toelage in orde brengen. Want het jaar waarin je afstudeert kan je al recht hebben op dit bedrag. Xerius helpt jou graag bij je aanvraag.
Dan bekijkt de Xerius pensioencoach hoe jij een mooi aanvullend pensioen kan opbouwen. En vooral: hoe de fiscus daarvan het leeuwendeel op tafel legt. Vul het formulier hieronder in, en Xerius contacteert jou op de wijze die je verkiest.