Waarom is een Gewaarborgd Inkomen een goed idee?

Heel simpel. Omdat je jezelf beschermt tegen een fikse tegenslag die jou als zelfstandige, bedrijfsleider of vrij beroeper kan overkomen: inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid. Als je niet kan werken door ziekte of ongeval, dan valt je inkomen weg. Terwijl je vaste kosten en gezinsuitgaven wel gewoon doorlopen.

De kans is groot dat het ook jou overkomt. Volgens de krant De Tijd bewijst onderzoek van het RIZIV dat zowat één op de twee Belgen ooit langer dan een maand arbeidsongeschiktheid is. De grootste boosdoeners zijn spier- en wervelaandoeningen, psychische problemen en hart- en vaatziekten. Zelfs met een kantoorjob loop je gevaar.

Als het jou overkomt, dan biedt de verzekering Gewaarborgd Inkomen zekerheid aan jou en je gezin. Je krijgt elke maand een extra bedrag bovenop de uitkering van je ziekenfonds. En in die periode betaalt Xerius de premies terug die je stort voor je verzekering Gewaarborgd Inkomen.

Hoe werkt jouw verzekering Gewaarborgd Inkomen?

De naam zegt het helemaal: de verzekering Gewaarborgd Inkomen beschermt jouw inkomen als zelfstandige wanneer je niet kan werken bij ziekte of na een ongeval. Je krijgt dan elke maand een vervangingsinkomen, bovenop de eventuele uitkering van je ziekenfonds.

Moet je aan bepaalde voorwaarden voldoen?

Dat is inderdaad het geval. Zo dien je gedomicilieerd te zijn in België en tel je minder dan 55 lentes.

Hoe goed ben je beschermd met een gewaarborgd inkomen?

Om het kernachtig samen te vatten: uitermate geruststellend. De dekking geldt 24 uur per dag, 365 dagen per jaar, voor fysieke en mentale ziektes en voor ongevallen. Daarbij geniet je bij Xerius een uitgebreide waarborg invaliditeit, die jou beschermt bij zowel fysiologische als economische arbeidsongeschiktheid. Val je uit door ziekte of ongeval? Dan krijgen beide criteria een percentage. Jij ontvangt dan een uitkering op basis van het hoogste van beide cijfers.

Wat is het verschil tussen fysiologische en economische arbeidsongeschiktheid?

Fysiologisch betekent lichamelijk: je kan niet werken door een probleem met je lichaam. Economische arbeidsongeschiktheid slaat op de gevolgen van deze fysiologische arbeidsongeschiktheid voor je inkomen. 

Welke risico’s zijn gedekt in je Gewaarborgd Inkomen verzekering?

• Je bent ziek of krijgt een ongeval en een arts stelt vast dat je arbeidsongeschikt bent. Deze arbeidsongeschiktheid kan zijn:
  • Geheel of gedeeltelijk (vanaf 25%). Je krijgt enkel een uitkering als je bij aanvang van je arbeidsongeschiktheid minstens 67% arbeidsongeschikt bent. Het gaat dan om een volledige uitkering. Wanneer je daarna herstelt, en je tussen de 25% en de 67% arbeidsongeschikt bent, krijg je een gedeeltelijke uitkering die overeenstemt met het percentage arbeidsongeschiktheid. Je uitkering stopt als je minder dan 25% arbeidsongeschikt bent.
  • Tijdelijk of blijvend.
• Tijdens de duur van de ongeschiktheid en na het verstrijken van de eigenrisicotermijn, bestaat de dekking uit:
  • Een maandelijkse rente,
  • Terugbetaling van de betaalde verzekeringspremie.

Welke risico’s zijn er niet gedekt in je Gewaarborgd Inkomen verzekering?

• Arbeidsongeschiktheid van minder dan 25%.
• Fysiologische arbeidsongeschiktheid zonder economische ongeschiktheid. Met andere woorden: je ondervindt wel lichamelijke schade, maar je kan je beroep blijven uitoefenen.
• Uitgesloten risico’s zoals: plastische chirurgie, dronkenschap, zelfmoordpoging en vooraf bestaande aandoeningen.
• Ziekte of ongeval als gevolg van:
• Professionele sportbeoefening,
• Sommige kennelijk gevaarlijke recreatieve sportactiviteiten, zoals deltavliegen, parachutespringen, autosport, en andere activiteiten, zoals afdalen in mijnen, snoeien van hoogstammige bomen,… tenzij anders bepaald in de bijzondere voorwaarden.
• Een normale zwangerschap.
• Mentale aandoeningen zijn gedekt met specifieke voorwaarden. Raadpleeg hiervoor de IPID-fiche. 

Grensgeval: kan je gewoon werken, maar heb je een ziekte die later kan leiden tot arbeidsongeschiktheid? Dan ligt de bal in het kamp van onze medisch adviseur. Hij baseert zijn beslissing op een specifieke vragenlijst.

Welke opties kan je personaliseren?

Je kan je verzekering Gewaarborgd Inkomen vergelijken met een pizza, waarvan de bodem bestaat uit de uitgebreide waarborg invaliditeit. Het beleg dat daar bovenop komt, kies je helemaal zelf: de waarborg, de uitkering, de snelheid, de duur en het rentetype.

Valt het jou lastig om die knopen door te hakken? Dat is best te begrijpen. Onze experts helpen jou daarom graag een handje. Contacteer hen voor meer informatie, en zij stemmen het beleg van jouw pizza helemaal af op jouw noden.

Je waarborg: waarvoor wil je je verzekeren?

Kies je voor bescherming bij ziekte en ongeval, dan kan je op twee oren slapen: je geniet de ruimste bescherming. Heb je elders al een ongevallenverzekering? Dan is het een optie om alleen een waarborg ziekte te nemen. Ben je verslingerd aan een hobby die iets meer risico met zich meebrengt, zoals duiken, zeilen of motorrijden? Dan kan je deze mee opnemen in je polis.

Je uitkering: hoeveel wil je krijgen als je niet meer kan werken?

Een goede vertrekbasis is je netto inkomen. Daarvan kan je tot 80% verzekeren.

Je eigenrisicotermijn: hoe snel wil je een uitkering krijgen?

Dat kan reeds na 1 maand arbeidsongeschiktheid. Beschik je over wat eigen reserves, dan kan je ook kiezen voor een uitkering na 2, 3, 6 of zelfs 12 maanden. Hoe langer je deze eigenrisicotermijn maakt, hoe voordeliger je verzekering wordt.

Je kan ook kiezen voor een zogenaamde “Engelse vrijstelling”. Zodra je langer dan een maand buiten strijd bent, krijg je retroactief een uitkering, vanaf de allereerste dag dat je arbeidsongeschikt was. De eigenrisicotermijn valt zo helemaal weg, waardoor je geen enkele dag zonder inkomen zit..

Je looptijd: hoe lang heb je de verzekering nodig?

Een verzekering Gewaarborgd Inkomen loopt meestal tot je 65ste verjaardag. Daar kan je ook 60 of 55 van maken. Dat is uiteraard wat goedkoper, maar dan loop je wel het risico niet verzekerd te zijn wanneer de kans op arbeidsongeschiktheid het hoogst is.

Je rentetype: stem je uitkering nog beter af op je situatie.

• Optie 1: constante rente
  Bij deze optie ligt jouw gekozen bedrag vast, net als de premie die je betaalt en de uitkering die je krijgt. Je weet dus altijd waar je aan toe bent. Dit is ook de goedkoopste optie.
  
  Bijvoorbeeld: 12.000 euro uitkering bij het begin van het contract blijft 12.000 euro uitkering op het einde ervan.
• Optie 2: klimmende rente
  De inflatie maakt het leven duurder, en dit rentetype houdt daar rekening mee. Zolang er niets gebeurt, blijft je uitkering gelijk. Bij arbeidsongeschiktheid stijgt je uitkering elk jaar met (naar keuze) 1, 2 of 3%. Je betaalt voor deze formule een iets hogere premie.
  
  Bijvoorbeeld: je kiest voor een uitkering van 12.000 euro. Die blijft 12.000 euro zolang je niet buiten strijd valt. Is dat toch het geval, dan kan je de uitkering het eerste jaar met 1% laten stijgen, tot 12.120 euro. Het volgende jaar komt daar opnieuw 1% bovenop ten opzichte van het startbedrag, dus 12.240 euro. En zo gaat het elk jaar verder.
• Optie 3: ideaal klimmende rente
  Deze optie houdt niet alleen rekening met de inflatie, maar ook met een stijgend inkomen. Om die welvaartsstijging op te vangen bij arbeidsongeschiktheid, stijgt je uitkering elk jaar met 1%, 2% of 3%, ook als je niet ziek bent. De premie gaat dan uiteraard mee omhoog.
  
  Bijvoorbeeld: kies je voor de ideaal klimmende rente van 2%? Dan stijgt je uitkering automatisch van 12.000 euro naar 12.240 euro voor het volgende jaar, en naar 12.480 euro voor het jaar erop. Enzovoort, enzoverder.

Hoe zit het met jouw belastingvoordeel?

Heb je een vennootschap? Dan is het vaak interessant om je zaak de premie te laten betalen. Als bedrijfsleider kies je immers meestal het kostenforfait in de personenbelasting, waardoor je de premie GI niet apart kan inbrengen. De zaak kan de premie wel inbrengen in de vennootschapsbelasting, zonder dat het een privé belastbaar voordeel wordt. Ook de premietaks die de fiscus heft – 9,25% op elke premie – kan je fiscaal inbrengen binnen de vennootschapsbelasting.

Ben je zelfstandige zonder vennootschap? Dan kan je de premies voor je verzekering en de premietaks aftrekken als werkelijke beroepskost in de personenbelasting. Je geniet dan een belastingvoordeel aan het marginaal tarief.

Zoals de naam al zegt, is het vervangingsinkomen een inkomen. Dat geef je dus aan als vervangings- of beroepsinkomen in de personenbelasting. Uiteraard bezorgt Xerius jou voor alles de gepaste fiscale attesten.

De snelste weg naar je Gewaarborgd Inkomen

Meer informatie? Een offerte op jouw maat? Vul het formulier hieronder in, en wij maken er werk van. Ga je in op ons voorstel, dan starten we je persoonlijke polis op.

Daar komt soms wat extra papierwerk bij kijken. Het volstaat echter om een vragenlijst in te vullen wanneer je

• jonger bent dan 46 jaar, en een gewaarborgd inkomen wil van minder dan 25.000 euro per jaar;
• 46 jaar of ouder bent, en je minder dan 15.000 euro per jaar gewaarborgd inkomen wenst.

Wil je een hoger bedrag verzekeren? Dan kan Xerius – uiteraard op onze eigen kosten – een medisch onderzoek vragen. Hier lees je er meer over.

Is dit papierwerk achter de rug, dan ontvang je jouw polis met een voorstel van bescherming en een betalingsverzoek. De bescherming start zodra wij jouw eerste betaling hebben ontvangen.