Ma profession influence-t-elle le montant de la prime ?

Oui. Xerius répartit les professions en catégories de risque. Certains métiers plus exposés entraînent une prime un peu plus élevée. La grande majorité des professions sont toutefois classées dans la catégorie de risque la plus faible.

Mon âge influence-t-il le montant de la prime ?

Oui. Plus vous êtes âgé(e), plus le risque augmente et plus la prime peut être élevée. La prime est donc recalculée chaque année. Cette augmentation peut toutefois être compensée par la croissance du capital d'épargne, qui réduit progressivement la différence avec le capital décès.

Comment se passe le paiement de la prime ?

La prime de l'assurance décès est prélevée sur l'épargne-pension. La protection reste valable tant qu'elle est financée. Il est donc important de continuer à cotiser à l'épargne-pension.

Puis-je aussi désigner des amis ou des voisins parmi les bénéficiaires ?

Si l'assurance décès est associée à une PCLI, un EIP, une CPTI ou à des paiements via la prime INAMI, le choix des bénéficiaires est libre et peut être modifié pendant toute la durée du contrat. Dans le cadre de l'épargne-pension et de l'épargne à long terme, seuls certains membres de la famille peuvent être désignés comme bénéficiaires.

Assurance décès pour indépendants : le guide

Q: Quelle est la différence entre une couverture décès et une assurance funéraire ?

Une assurance funéraire couvre uniquement les obsèques. Une couverture décès offre une protection plus large. Dans le cadre de la couverture décès Xerius, un montant fixe est convenu et versé aux bénéficiaires choisis si le décès survient avant la pension. Ce montant peut notamment servir à payer la maison, les études, les frais funéraires ou les droits de succession.

Vous travaillez dur pour votre famille. Une assurance décès lui garantit que votre effort continue de la protéger, même si vous n'êtes plus là pour subvenir à ses besoins.

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                  L'assurance décès complémentaire permet de verser un capital défini à l'avance à vos bénéficiaires si vous disparaissez avant l'âge de votre retraite.
La prime d'assurance décès est prélevée directement sur l'épargne de votre pension complémentaire (PLCI ou EIP). Vous ne déboursez pas de cash supplémentaire.
En associant cette couverture à votre PLCI, vous bénéficiez d'un avantage fiscal et social combiné pouvant atteindre jusqu'à 64 % d'économie.
Vous déterminez librement le capital à assurer (jusqu'à 1.500.000 euros) et les bénéficiaires de votre choix, sans restriction.
Vos cotisations obligatoires ouvrent des droits pour vos proches (pension de survie), mais la sécurité sociale ne verse aucun capital automatique. D'où l'importance d'anticiper.

Pourquoi souscrire une assurance décès complémentaire ?

Les dures réalités à anticiper en tant qu’indépendant

Personne n'aime y penser. Et pourtant, s'il vous arrivait quelque chose demain, votre famille serait confrontée à bien plus qu'un deuil : les études des enfants peuvent-elles encore être financées ? Le crédit habitation peut-il encore être remboursé ? Les charges du quotidien restent bien réelles.

10 % des actifs belges n'atteindront pas l'âge de la pension
En Belgique, environ 10 % des actifs disparaissent avant l’âge de la retraite. Face à un tel imprévu, les proches d'un indépendant sont soudainement confrontés à une double perte : émotionnelle et financière.
63 % des charges familiales reposent alors sur le parent restant
Dans un ménage à deux revenus, 38 % du budget mensuel est consacré aux enfants. Si l'un des revenus disparaît, cette proportion grimpe à 63 %. Le parent restant doit alors assumer seul ces dépenses.

Vos cotisations sociales protègent votre conjoint avec la pension de survie, c'est vrai. Mais elles n’offrent aucun capital automatique pour régler les frais urgents ou les droits de succession. C'est à vous de créer ce bouclier.

La solution rassurante : l’assurance décès

100 % du capital versé à votre famille
Avec l'assurance décès, vous offrez une certitude à ceux que vous aimez. S’il vous arrive quelque chose, Xerius verse à votre famille un montant fixé à l’avance pour leur permettre de se retourner, de rembourser les traites ou de financer les études.
Jusqu'à 64 % d'économie grâce à l'avantage fiscal combiné
Cette protection fait partie de votre plan d'épargne-pension. Si vous l'associez à une PLCI chez Xerius, vous pouvez récupérer jusqu'à 64 % du montant en économies d'impôts selon votre situation.

Protégez l'avenir de votre famille avec Xerius

Votre conseiller Xerius calcule le capital adapté à votre situation et vous présente une offre sur mesure. Sans engagement, en toute sérénité.

Souscrire une assurance décès

Qu'est-ce qu'une assurance décès complémentaire pour indépendants ?

L'assurance décès complémentaire est une protection que vous ajoutez tout simplement à votre plan de pension existant (votre PLCI ou votre EIP).

Son principe est rassurant : si vous venez à disparaître avant votre retraite, vos proches reçoivent le capital exact que vous aviez fixé. Peu importe ce que vous aviez déjà réussi à mettre de côté, Xerius complète la différence pour atteindre le montant prévu.

Prenons un exemple concret : Vous avez choisi de garantir un capital de 50 000 euros. Si vous venez à disparaître alors que votre épargne PLCI s'élève à 22 000 euros, Xerius prend le relais : nous versons l'épargne accumulée et nous y ajoutons 28 000 euros pour que votre famille reçoive la totalité de la somme convenue.

Quelle est la différence entre une couverture décès et une assurance funéraire ?

Pour faire simple : une assurance funéraire sert uniquement à couvrir vos obsèques, pas les autres frais. L’assurance décès, elle, offre un filet de sécurité beaucoup plus large.

Avec Xerius, vous fixez un montant que vos proches (selon votre choix) recevront si vous disparaissez avant votre retraite.

Vos proches sont alors libres d'utiliser cette somme comme ils le veulent : payer la maison, financer les études des enfants, payer les factures… Bien entendu, ils peuvent aussi s'en servir pour régler les funérailles ou les droits de succession, mais ce capital n'est pas bloqué pour cela.

Comment fonctionne votre assurance décès avec Xerius ?

Chaque année, vous versez une prime pour votre PLCI chez Xerius. C’est un excellent choix pour vous constituer un beau capital en vue de votre pension.

Si vous ajoutez l’assurance décès, vous n'avez pas de facture supplémentaire à payer : les frais de cette protection sont prélevés directement à l'intérieur de la cotisation que vous versez déjà. Comme ce coût est minime, la quasi-totalité de votre argent continue de fructifier pour votre future pension.

Tant qu'il reste de l'argent dans votre épargne-pension, votre couverture décès reste active. Il est donc important de continuer à épargner. Si votre réserve d'épargne est épuisée, votre couverture décès prend également fin.

C’est une formule très confortable : votre famille est protégée dès le premier jour, sans que cela n'impacte votre budget mensuel.

Vous achetez un logement ? Sachez que votre assurance décès complémentaire peut servir de garantie auprès de votre banque pour votre prêt hypothécaire. C'est un argument de poids qui rassurera grandement votre banquier.

Prenons un exemple concret.

Supposons que vous choisissiez d'assurer un capital de 50.000 euros.

Si vous disparaissez dans les premières années :
Votre épargne pension s’élève par exemple à 22 000 €. Ce montant est versé à vos proches, et Xerius y ajoute les 28 000 € manquants. Votre famille reçoit bien la totalité des 50 000 € prévus pour se retourner.
Au fil des ans :
Votre épargne grandit grâce à vos versements. Dès que votre cotisation de retraite atteint les 50 000 €, les frais de l'assurance décès s'arrêtent automatiquement. Vos proches restent protégés par votre épargne, et la protection ne vous retient plus le moindre centime.

Quel montant choisir comme capital décès ?

Vous choisissez en toute liberté le montant destiné à vos proches, jusqu'à un maximum de 1 500 000 euros. Cela vous permet d'adapter entièrement votre protection à votre situation personnelle, selon :

vos revenus ;
le niveau de vie de votre famille ;
et l’âge de vos enfants.

Vous pouvez très bien opter pour une "poire pour la soif" de 25 000 euros, ou préférer une protection complète avec un montant de 300 000 euros, par exemple.

Pour calculer le capital idéal, pensez à intégrer ces quelques postes de frais afin de compenser les charges financières futures :

les frais d’obsèques ;
les droits de succession que vos proches devront payer sur votre héritage ;
les frais familiaux fixes qui continueront (loyer, factures, études des enfants) ;
vos crédits en cours.

Un exemple concret d’assurance décès indépendant : Sandra, 35 ans

Sandra est content manager indépendante et gagne 2 500 euros nets par mois. À 35 ans, elle est en pleine forme, mais elle préfère anticiper pour l’avenir de son fils. Elle décide donc de compléter sa PLCI par une couverture décès.

Pour que son foyer soit totalement à l'abri, Sandra opte pour un capital de 220 000 euros, calculé sur mesure :

Funérailles : 5 000 euros
Droits de succession : 20 000 euros
Études de son fils : 45 000 euros
Compensation de ses revenus (pendant 5 ans) : 150 000 euros (soit 2 500 euros x 12 mois x 5 ans).

Elle n'a pas besoin de compter son crédit habitation, qui est déjà couvert par une assurance solde restant dû.
La prime pour cette tranquillité d'esprit totale s'élève à environ 300 euros par an.

Comme nous l'avons vu, Sandra ne paie pas de facture supplémentaire : ce montant est prélevé directement sur son épargne PLCI. Ce coût s'adapte en douceur chaque année : il diminue au fur et à mesure que sa cagnotte de retraite grandit, et s'ajuste légèrement avec l'âge.

Avantage fiscal de l’assurance décès : jusqu'à 64 % d'économie

Votre assurance décès ne se contente pas de protéger vos proches : elle vous fait également bénéficier d'un sérieux coup de pouce fiscal. Comme cette option est directement rattachée à votre formule d'épargne-pension, son avantage fiscal s'aligne sur le contrat principal :

Jusqu'à 64 % d'économie (impôts et cotisations sociales combinés) si vous l'associez à votre PLCI.
Jusqu'à 30 % d'économie d'impôt si elle est liée à un EIP, une CPTI, à l'épargne à long terme ou à l'épargne-pension individuelle.

Bon à savoir pour le secteur médical : Si vous êtes un professionnel des soins de santé, vous pouvez tout à fait utiliser votre intervention INAMI pour financer cette couverture décès.

Une petite nuance à garder en tête

Puisque les frais de votre couverture décès sont prélevés directement sur votre PLCI, cela réduit très légèrement le capital final qui vous sera versé au moment de la retraite.

Vous préférez isoler votre épargne retraite pour la préserver à 100 % ? Si vous travaillez en société, une excellente alternative consiste à intégrer votre assurance décès dans un EIP. C'est un point très simple à analyser avec votre conseiller Xerius.

Le choix de votre formule de pension a également des conséquences fiscales pour vos bénéficiaires. Avec certaines formules, ils paient moins d'impôts lors du versement du capital décès.

Si vous associez votre couverture décès à un EIP ou à une CPTI, vos bénéficiaires paient en revanche davantage d'impôts, généralement 10 % du capital assuré. Votre conseiller pension Xerius peut vous aider à déterminer la formule la plus avantageuse dans votre situation.

Vous épargnez via votre société ? Optez pour l'EIP

L'Engagement Individuel de Pension permet à votre société de financer votre pension complémentaire. Vous pouvez y greffer votre couverture décès en toute simplicité, avec une déduction fiscale maximale à la clé.

Découvrir l'EIP chez Xerius

Prime d'assurance décès : comment est-elle calculée ?

Le coût de votre couverture est recalculé chaque année pour coller au plus près de votre réalité. Quatre critères principaux entrent en ligne de compte :

Votre âge : le risque statistique augmente légèrement d'année en année. Heureusement, comme votre épargne grandit en parallèle, la différence à combler par Xerius diminue, ce qui compense souvent cette hausse.
Le capital assuré : plus le montant garanti pour vos proches est élevé, plus la prime s'ajuste en conséquence.
Votre profession : Xerius classe les métiers par catégories de risques. Rassurez-vous : la grande majorité des activités d'indépendants relèvent de la catégorie la plus basse et la moins coûteuse.
Votre état de santé : un questionnaire médical ultra-simple est complété au moment de la souscription pour valider votre dossier.

Rappelons-le : cette prime ne sort jamais de votre poche sous forme de facture mensuelle. Elle est prélevée de manière totalement automatique à l'intérieur de votre formule d'épargne (PLCI).

Garanties supplémentaires : complétez votre protection

L'assurance décès protège très bien votre famille si vous venez à disparaître. Mais qu'en est-il si un problème de santé vous bloque longuement à la maison ?

Une maladie grave ou un accident peut vous empêcher de travailler pendant des mois, coupant net les revenus de votre foyer.

Le revenu garanti est le complément naturel de votre assurance décès. Il agit comme un filet de sécurité pour vous-même : si vous êtes en incapacité de travail, il prend le relais en vous versant un revenu de remplacement mensuel pour maintenir votre niveau de vie.

Incapacité de travail : ne comptez pas uniquement sur la sécurité sociale

Les indemnités de la mutuelle légale restent très limitées pour un indépendant. L'assurance revenu garanti vous verse un complément indispensable pour payer vos factures si vous devez arrêter de travailler pour raisons de santé.

Découvrir le revenu garanti chez Xerius

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Quel capital décès prévoir pour votre situation ? Quel sera l'impact réel sur votre épargne retraite ? Un conseiller Xerius analyse votre situation familiale et financière pour réaliser une simulation sur mesure.

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Questions fréquentes sur l'assurance décès indépendant

Qu'est-ce qu'une assurance décès pour indépendants ?

C'est une option que vous greffez sur votre plan de pension (PLCI ou EIP). Si vous disparaissez avant la retraite, vos bénéficiaires reçoivent un capital fixé à l'avance. Xerius verse l'épargne déjà constituée et ajoute la différence pour atteindre le montant prév

Quel est le coût moyen d'une prime d'assurance décès pour indépendant ?

Tout dépend de votre profil (âge, profession, santé) et du capital choisi. À titre indicatif, une couverture de 220 000 euros représente environ 300 euros par an pour une personne de 35 ans. De plus, ce montant est prélevé directement sur votre épargne PLCI : vous ne sortez pas de cash.

Quels facteurs influencent le montant de la prime d'assurance décès ?

La prime est ajustée chaque année selon votre âge, votre état de santé et votre métier (la plupart des professions entrent dans la catégorie la moins chère). Elle diminue aussi à mesure que votre cagnotte de retraite grandit et se rapproche du capital garanti, ce qui équilibre le coût global.

Puis-je librement choisir les bénéficiaires de mon assurance décès ?

Si votre assurance décès est liée à une PLCI, un EIP ou une CPTI, ou si vous financez la couverture avec votre intervention INAMI, vous choisissez librement vos bénéficiaires. Vous pouvez donc également désigner des personnes qui ne font pas partie de votre famille. Vous pouvez modifier votre choix tant que le contrat est en cours.

En revanche, si votre assurance décès est liée à une épargne-pension individuelle ou à une épargne à long terme, vous pouvez uniquement désigner votre conjoint, votre partenaire cohabitant, vos enfants ou des membres de votre famille jusqu'au deuxième degré inclus.

Est-il possible de récupérer l'argent d'une assurance décès ?

Vous ne perdez pas votre argent. La prime finance votre sécurité en cours de route, mais votre capital d'épargne reste le vôtre et vous est versé à l'âge de la retraite. Mieux encore : dès que votre épargne atteint d'elle-même le montant du capital décès fixé, les frais de l'assurance tombent définitivement à zéro

L'assurance décès Xerius propose-t-elle des garanties supplémentaires ?

L'assurance décès couvre le risque de disparition prématurée. Pour vous protéger de votre vivant, Xerius propose l'assurance revenu garanti. Elle s'associe parfaitement à votre couverture décès pour vous verser un revenu de remplacement si une maladie ou un accident vous empêche de travailler.