Assurance pertes d’exploitation : protégez la situation financière de votre entreprise après un sinistre

Un incendie, un dégât des eaux ou un autre sinistre assuré peut perturber votre activité pendant des semaines, voire des mois. Tandis que votre chiffre d’affaires décline, de nombreux frais continuent à courir.

Avec une assurance pertes d’exploitation, vous vous protégez contre les conséquences financières d’une telle interruption. Vous pouvez ainsi continuer à payer vos frais fixes pendant que vous prenez les mesures nécessaires pour pouvoir reprendre votre activité.

Demander des conseils personnalisés

Portrait du couvreur indépendant Ben Tuyteleers

Nous résumons cette page pour vous

Une assurance pertes d’exploitation vous protège contre l’impact financier lié à l’arrêt ou à la réduction de votre activité à la suite d’un sinistre matériel assuré.
Selon votre formule, vous pouvez par exemple recevoir une indemnisation sur la base de votre perte de bénéfices, votre marge brute et vos frais fixes.
Pensez par exemple à votre loyer, vos salaires, vos prêts, vos contrats de leasing et vos primes d’assurance.
L’assurance complète ainsi votre assurance incendie ou dommages matériels, qui indemnise les dégâts matériels.
Un conseiller en assurances Xerius peut vous aider à déterminer le montant et la période d’indemnisation qui conviennent à votre entreprise.

Votre entreprise tombe à l’arrêt, mais vos frais ne s’arrêtent pas.

Imaginons : un incendie se déclare dans votre lieu de travail. Votre assurance incendie indemnise, selon votre police, les dégâts infligés au bâtiment, à votre matériel et à votre stock. Mais cela ne suffit pas,

car votre production risque de diminuer pendant quelques mois ou vous pourriez devoir temporairement fermer votre magasin. Tandis que votre chiffre d’affaires chute, vos frais continuent à courir :

le loyer ou les mensualités de vos locaux d’entreprise ;
les salaires et vos autres charges de personnel ;
les mensualités de vos prêts ;
vos contrats de leasing ;
vos primes d’assurance ;
les impôts et autres charges d’exploitation fixes.

Une assurance pertes d’exploitation indemnise cet impact financier selon les garanties de votre police.

Que couvre une assurance pertes d’exploitation ?

Une assurance pertes d’exploitation couvre les conséquences financières d’une interruption ou d’une réduction de votre activité après un sinistre matériel assuré. Pensez par exemple aux dommages provoqués par un incendie, des dégâts des eaux ou une tempête, pour autant que cette cause soit assurée dans votre police.

En fonction de la formule choisie, l’indemnisation comprend par exemple :

la perte de bénéfice ou de marge brute ;
les frais fixes qui continuent à courir pendant l’interruption de votre activité ;
certains frais supplémentaires que vous encourez pour reprendre plus rapidement votre activité ou limiter la perte de chiffre d’affaires.

La couverture exacte dépend de l’assureur, de la formule choisie et des conditions de votre police.

Assurance incendie et assurance pertes d’exploitation : quelle est la différence ?

Les deux assurances se complètent, mais couvrent une partie différente du risque.

Assurance incendie	Assurance pertes d’exploitation
Indemnise les dégâts matériels à votre bâtiment, votre aménagement, votre stock ou votre matériel, par exemple.	Indemnise les conséquences financières assurées d’une interruption ou d’une réduction de votre activité en raison d’un sinistre.
L’élément central : qu’est-ce qui a été endommagé et combien coûte la réparation ou le remplacement ?	L’élément central : que coûte la réduction ou l’arrêt temporaire de votre activité à votre entreprise ?
Exemple : la réparation d’un lieu de travail qui a brûlé.	Exemple : frais fixes et perte de bénéfices pendant la période où vos locaux sont inutilisables.

C’est pourquoi l’assurance pertes d’exploitation s’ajoute généralement à une assurance incendie ou une autre assurance matérielle.

Pour quelles entreprises une assurance pertes d’exploitation est-elle intéressante ?

Une interruption prolongée peut avoir un impact important, surtout lorsque votre chiffre d’affaires dépend fortement d’un emplacement physique, de machines, de matériaux, du stock ou d’autres infrastructures.

Les entreprises suivantes peuvent notamment être concernées :

Horeca, magasins et commerces
Votre emplacement revêt une importance essentielle pour votre chiffre d’affaires. Si votre restaurant, votre magasin ou votre entreprise doit temporairement fermer, vos revenus tombent à l’arrêt tandis que vos frais mensuels continuent à courir.
Entreprises de production et ateliers
Votre production dépend de vos machines, de vos installations et de vos locaux. Si votre infrastructure est endommagée, votre capacité peut être sérieusement entamée pendant une certaine période.
Entreprises de construction, artisanales et techniques
Vos locaux, vos machines et votre matériel sont souvent indispensables à votre activité quotidienne.
Bureaux et prestataires de services
Une entreprise de services aussi peut être fortement tributaire d’un emplacement ou d’une infrastructure spécifique pour mener ses activités.
PME avec du personnel et des frais fixes
Plus vos frais structurels sont élevés, plus l’impact financier est important lorsque votre chiffre d’affaires chute pendant une période prolongée.

Posez-vous la question : pendant combien de temps pourriez-vous continuer à payer vos frais fixes si vous perdiez une grande partie de votre chiffre d’affaires demain ?

Demander des conseils personnalisés

Quel montant devez-vous assurer ?

Le montant à assurer dépend des enjeux financiers de votre entreprise.

À cet égard, il convient de tenir compte des éléments suivants :

votre activité et votre secteur ;
votre chiffre d’affaires ou votre marge brute ;
vos frais fixes ;
le temps qu’il vous faudra pour pouvoir reprendre le travail ;
votre emplacement et les caractéristiques du risque ;
vos mesures de prévention ;
votre historique de sinistralité.

La période d’indemnisation mérite une attention particulière.
Après de graves dégâts, il ne s’agit pas toujours seulement de restaurer un bâtiment ou de réparer une machine. Les autorisations, les délais de livraison, la reconstruction ou la récupération de vos clients peuvent retarder votre reprise. Mieux vaut donc anticiper au-delà des premières semaines qui suivent un sinistre.

Mais vous n’avez pas besoin de tout éplucher et calculer vous-même, un conseiller en assurances Xerius vous y aidera.

Voici comment Xerius vous aide à assurer correctement vos pertes d’exploitation

Quel serait l’impact sur votre chiffre d’affaires si vous deviez interrompre votre activité ? Quels frais devriez-vous continuer à payer et combien de temps vous faudrait-il pour revenir à la normale ?

Un conseiller en assurances de Xerius examinera cela avec vous. Nous déterminons notamment :

les frais fixes qui continuent à courir en cas d’interruption de votre activité ;
le chiffre d’affaires ou la marge brute qu’il serait recommandé d’assurer ;
combien de temps il faudrait réellement à votre entreprise pour se rétablir ;
comment votre assurance pertes d’exploitation complétera votre assurance incendie ou vos autres assurances professionnelles.

Vous connaîtrez ainsi la couverture dont votre entreprise a besoin pour vous protéger financièrement contre une interruption prolongée.

Voici à quoi pourrait ressembler une perte d’exploitation pour vous

Supposez qu’un incendie se déclare dans la cuisine de votre restaurant. Votre assurance incendie indemnise les dégâts matériels couverts, mais votre établissement pourrait devoir fermer pendant plusieurs semaines. Entre-temps, les loyers, les salaires, les financements à rembourser et les autres frais continuent à courir. Selon la couverture choisie, votre assurance pertes d’exploitation compense cet impact financier.

Ou encore, imaginons qu’un sinistre assuré vous oblige à fermer une partie de vos locaux. Vous produisez moins, tout en encourant des frais supplémentaires pour pouvoir temporairement poursuivre le travail ailleurs. Selon votre police, de telles conséquences peuvent être couvertes.

Les professions libérales sont également concernées. Pensez à un dentiste qui ne peut temporairement pas accueillir de patients à la suite de graves dégâts des eaux, tout en continuant à supporter les frais liés à son cabinet.

Et si votre entreprise tombait à l’arrêt demain ?

À combien s’élèverait la perte de chiffre d’affaires ? Quels frais courants devriez-vous continuer à payer ? Et combien de temps vous faudrait-il pour revenir à la normale ?

Laissez-nous vos coordonnées et un conseiller en assurances de Xerius vous contactera au plus tard dans les trois jours ouvrables. Nous examinerons avec vous – gratuitement et sans engagement – les conséquences financières d’une interruption prolongée pour votre entreprise et la couverture qui vous en protégerait.

Votre demande est sans engagement

Vous vous demandez peut-être aussi

Qu’est-ce qu’une assurance pertes d’exploitation ?

Une assurance pertes d’exploitation compense les conséquences financières lorsqu’un sinistre matériel assuré vous force à interrompre tout ou partie de votre activité.

En fonction de la formule choisie, elle indemnise par exemple la perte de bénéfice ou de marge brute, vos frais fixes qui continuent à courir et certains autres frais.

Quelle est la différence avec une assurance incendie ?

Selon les garanties choisies, une assurance incendie indemnise par exemple les dégâts matériels causés à votre bâtiment, votre aménagement, votre matériel ou votre stock.

Une assurance pertes d’exploitation couvre spécifiquement les conséquences financières de l’interruption de votre activité à la suite d’un sinistre assuré.

Puis-je conclure une assurance pertes d’exploitation séparément ?

Les pertes d’exploitation constituent un besoin d’assurance distinct, mais chez de nombreux assureurs, cette couverture est complémentaire à une assurance incendie ou une autre assurance matérielle.

Un conseiller en assurances Xerius examinera comment les deux assurances se complètent dans votre situation.

Quels frais fixes peuvent être indemnisés par une assurance pertes d’exploitation ?

Il s’agit des loyers, de certains frais de personnel, des charges financières, des contrats de leasing, des primes d’assurance et d’autres frais d’exploitation structurels.
Les frais précis inclus dans le calcul dépendront de votre police et de la formule choisie.

Comment l’indemnisation est-elle calculée ?

Cela dépend du produit d’assurance. Il existe notamment des formules qui se basent sur votre chiffre d’affaires ou votre marge brute et des formules avec une indemnité journalière déterminée à l’avance.

Votre conseiller en assurances conviendra avec vous du mode de calcul qui convient à votre entreprise.

Pendant combien de temps percevrai-je une indemnisation ?

Au moment de conclure le contrat, vous optez pour une période d’indemnisation maximale. Tenez compte du temps dont vous auriez réellement besoin pour reprendre votre activité. La reconstruction, les autorisations, la livraison de machines ou la récupération de clients peuvent retarder votre réouverture.

Et si je poursuis temporairement mon activité ailleurs ?

Selon la police choisie, les frais supplémentaires que vous engagez pour pouvoir poursuivre ou reprendre plus rapidement votre activité sont également assurés.

Par exemple, la location d’un espace d’exploitation temporaire ou d’autres frais opérationnels.

Comment déterminer le montant à assurer ?

Cela dépend notamment de votre chiffre d’affaires ou de votre marge brute, de vos frais fixes et du temps qu’il vous faudrait pour pouvoir reprendre le travail. Un conseiller en assurances Xerius vous aidera à déterminer le montant.

Une assurance pertes d’exploitation est-elle obligatoire ?

Une assurance pertes d’exploitation n’est généralement pas légalement obligatoire.
La question la plus importante est de savoir pendant combien de temps votre entreprise pourrait financièrement supporter une perturbation importante de vos activités.